W ostatnich dniach robi się głośno o Monetto.pl. Ten serwis pożyczek społecznościowych od samego swojego początku wzbudzał wśród internautów kontrowersje. Mimo że był promowany jako najbezpieczniejszy sposób na zarobek za pomocą social lending, to pogrzebały go wewnętrzne spory i brak poważnego podejścia do użytkowników. Cenzura na forum, fatalna obsługa klienta, słaba skuteczność windykacji i zarabianie na przetrzymywaniu środków użytkowników to główne powody złej opinii inwestorów. Wydaje się że nie ma już ratunku dla tego projektu i musi on upaść. Nie będzie w tym wpisie szczegółowych rozważań na ten temat bo od początku na tym blogu rekomendowany jest kokos.pl(który ma się bardzo dobrze, ciągle zdobywając nowych użytkowników).

Wątpliwości może budzić los pożyczonych pieniędzy w wypadku upadłości Monetto, jednak należy pamiętać że umowy pożyczki są podpisywane pomiędzy dwiema osobami, a serwis tylko w tym pośredniczy. Według przepisów prawa pożyczkobiorca ma nadal takie same obowiązki w stosunku do inwestora jak przed upadkiem serwisu social lending. W takim wypadku brak jest jedynie wsparcia ze strony serwisu(które w przypadku Monetto.pl i tak było mierne).

Zainteresowanym tematem polecam garść informacji z pierwszej ręki znajdujących się tutaj.

Serwis social lending kokos.pl wprowadził dla nowych użytkowników drobne ograniczenia w pełnym wykorzystaniu jego możliwości. Ma to na celu ochronę Ciebie jako inwestora przed nieodpowiedzialnymi pożyczkobiorcami którzy nie potrafią utrzymać dyscypliny i zapewnić Ci terminowej spłaty należności. O tym ile określona osoba może pożyczyć decyduje jej rating(ocena wystawiana przez serwis użytkownikowi). Poszczególne oceny przedstawiają się następująco:

jedna zielona gwiazdka – oznacza że dane podane w kokos.pl są zgodne z zweryfikowanym rachunkiem bankowym, użytkownik nie zalega z płatnościami w bazach dłużników(więcej na te temat sprawdzanych baz dłużników przeczytasz w tym wpisie). Ocena jednej zielonej gwiazdki pozwala na zaciągnięcie pożyczki w wysokości 500 do 1000zł
jedna czerwona gwiazdka – mimo że konto bankowe zostało pozytywnie sprawdzone, to potwierdzono że pożyczkobiorca jest zgłoszony do którejś z baz dłużników.
dwie zielone gwiazdki – pożyczkobiorca terminowo spłacił raty wysokości przynajmniej 500zł oraz posiada aktywne konto przez co najmniej 3 miesiące. Może uzyskać pożyczkę na maksymalnie 2500zł
trzy zielone gwiazdki – pożyczkobiorca terminowo spłacił raty w wysokości przynajmniej 2500zł oraz posiada aktywne konto przez co najmniej 6 miesięcy. Może uzyskać pożyczkę na maksymalnie 5000zł.
cztery zielone gwiazdki – pożyczkobiorca terminowo spłacił raty w wysokości przynajmniej 5000zł oraz posiada aktywne konto przez co najmniej 9 miesięcy. Może uzyskać pożyczkę na maksymalnie10000zł.
pięć zielonych gwiazdek – pożyczkobiorca terminowo spłacił raty w wysokości przynajmniej 12500zł oraz posiada aktywne konto przez co najmniej 12 miesięcy. Może uzyskać pożyczkę na 25000zł.

Kiedy patrzysz na powyższe zestawienie możesz zauważyć że osoba która potrzebuje kwoty wyższej niż ta na której uzyskanie pozwala jej ocena ratingu będzie dążyła do szybkiego zwiększenia ilości gwiazdek. W tym celu na kokosie.pl pojawiają się aukcje pod tytułami “Na podbicie ratingu”, “rating”itp. Główną zaletą takich aukcji jest bardzo szybki czas spłaty(Często zdarza się że środki z trzymiesięcznej pożyczki wracają na moje konto wraz z odsetkami za te trzy miesiące w ciągu niespełna dwóch tygodni!). Aby uzyskać ponadprzeciętne stopy zwrotu możesz korzystać właśnie z takich aukcji. Pamiętaj jednak że z każdą aukcją wiąże się jakieś ryzyko. Z metodami analizy ryzyka w pożyczkach społecznościowych zaznajomisz się regularnie czytając kolejne wpisy na tym blogu.

Na pewno znasz zasady obliczania zysku z takich instrumentów finansowych jak lokaty i rachunki oszczędnościowe. Po przeczytaniu tego wpisu dowiesz się jak wygląda liczenie zysku z pożyczek społecznościowych. Na polskim rynku social lending znajdziesz dwie koncepcje formy spłaty długów. Pierwsza (wykorzystywana przez Finansowo.pl) jest niemal identyczna ze sposobem działania lokaty bankowej – po upłynięciu okresu na jaki pożyczysz pieniądze na Twoje konto trafi kwota inwestycji powiększona o ustalony wcześniej procent. Nieco bardziej zawiły ale dający większy potencjał zysków jest mechanizm spłat stosowany przez kokos.pl i monetto.pl. W tych serwisach co miesiąc pożyczkobiorca wpłaca na Twoje konto stałej wysokości ratę. Wysokość każdej raty ustalana jest poprzez podzielenie zainwestowanej przez Ciebie kwoty powiększonej o odsetki, przez ilość miesięcy przeznaczonych na spłatę długu.
Z takiego sposobu spłat wynika dla Ciebie kilka poważnych korzyści.

• Już po pierwszym miesiącu kwota którą wpłaciłeś na pożyczkę zaczyna do Ciebie wracać(zupełnie inaczej niż w wypadku lokat).
• W wypadku niesumiennego pożyczkobiorcy procedury przewidziane w celu ściągnięcia należności będą znacznie wcześniej uruchomione. Nie będzie trzeba czekać na jednorazową spłatę po upłynięciu okresu pożyczki.
• Z częściowo spłaconych pożyczek które nadal pracują na Twój zysk, możesz inwestować w kolejne podnosząc realną stopę zwrotu z Twoich pieniędzy.

Zauważ że szczególnie interesujący jest punkt 3. Dzięki tej własności np. możesz osiągać roczny zysk wysokości 30% inwestując jedynie w pożyczki oprocentowane w skali rocznej na 20%! Więcej na temat zwiększania zysków dzięki punktowi 3. dowiesz się w jednym z następnych wpisów.

Drugą istotną różnicą pomiędzy social lending a tradycyjnymi produktami finansowymi jest sposób podawania oprocentowania. Podczas gdy w ofercie banków zawsze wyszczególnione jest oprocentowanie w skali rocznej to serwisy pożyczek 2.0 postawiły na podawanie oprocentowania każdorazowo obliczanego w okresie udzielania pożyczki jako procent od kapitału. Przykładowo pożyczka na 100zł udzielona na pół roku na 10% przyniesie Ci 10zł zysku, tak samo 100zł pożyczki udzielonych na rok na 10% da Ci również 10zł. Istotne jest wyłącznie oprocentowanie.

Aby porównać oprocentowanie pożyczki z innym instrumentem finansowym możesz użyć wzoru:

Gdzie:
procent SL – oprocentowanie pożyczki według serwisu Social Lending
ilość miesięcy – długość trwania pożyczki social lending w miesiącach
procent bank – oprocentowanie jakie w banku miała by lokata przynosząca w takim samym czasie taki zysk jak pożyczka społecznościowa.

W poprzednim wpisie o udzielaniu pożyczki dowiedziałeś się że zdecydowana większość banków oferuje usługę szybkiego przelewu, dostępną podczas wpłaty środków w serwisach pożyczek społecznościowych. Ciągle jednak posiadacze kont w niektórych bankach nie mają takiej możliwości. Jeśli jesteś w takiej sytuacji to bezwzględnie powinieneś zapoznać się z tym krótkim wpisem. Gdy Twój bank oferuje szybki przelew to dalsza lektura i tak będzie pomocna bo pozwoli Ci rozpoznawać i unikać specyficznego typu nieopłacalnych aukcji zwanych parkingami.

Tradycyjnie temat przedstawiony będzie na przykładzie najpopularniejszego serwisu pożyczek 2.0( na innych sytuacja jest analogiczna). Aby wykonać przelew z innego banku niż te bezpośrednio współpracujące z kokos.pl kliknij w ostatnim etapie udzielania pożyczki opcję przelewu z dowolnego banku. Kokos.pl poda Ci dokładne dane potrzebne do wykonania przelewu. Pamiętaj aby wysyłając przelew dokładnie przepisać tytuł(pozwoli to kokos.pl określić na którą aukcję mają trafić Twoje środki). Istotne jest by przelew był wykonany z numeru konta które wcześniej zweryfikowałeś. Jeśli wszystko wykonasz poprawnie to Twoje pieniądze dojdą do serwisu w ciągu dwóch dni.

Nie trzeba być jasnowidzem by wiedzieć że większość atrakcyjnych aukcji zakończy się nim Twoja wpłata zostanie zaksięgowana – innymi słowy stracisz doskonałą okazje na zarobienie pieniędzy. Oprócz założenia konta w innym banku użytkownicy omawianego serwisu pożyczek społecznościowych wymyślili inną metodę zwaną parkingiem lub przechowalnią. Parking to specjalna aukcja założona w celu magazynowania środków na szybkie wejście w inne pożyczki. Działa to tak że wpłacasz pieniądze na aukcję-parking, i w momencie pojawienia się interesującej Cię oferty, z panelu “moje konto” za pomocą strzałki przy aukcji spełniającej formę parkingu przenosisz wpłatę na upatrzoną przez Ciebie aukcję(trwa to kilka sekund). Parking możesz wykorzystać też jako miejsce gdzie ewakuujesz pieniądze z aukcji w którą zainwestowałeś, a która nagle wzbudziła Twoje zastrzeżenia(np. pożyczkobiorca nie odpowiada na pytania, wyszły na jego temat niekorzystne fakty). Aukcję-parking rozpoznasz po bardzo niskim oprocentowaniu(np. 2%) i długim terminie trwania(np. 2lata). Takie niekorzystne warunki mają za zadanie odstraszyć inwestorów którzy nie znają idei parkingu i myślą że jest to normalna aukcja, w której ktoś chce pożyczyć pieniądze. Jeśli wartość środków zgromadzonych na parkingu zbliża się do 50% zadeklarowanej sumy pożyczki, należy zmienić parking lub zainwestować zgromadzone środki. Gdy próg 50% zostanie przekroczony aukcja zostanie sfinalizowana i udzielisz mało korzystną pożyczkę.

W tym wpisie przedstawię Ci krótko jak łatwe jest udzielanie pożyczek przy pośrednictwie serwisów social lending. Zarówno Kokos.pl, Monetto.pl jak i finansowo.pl udostępniają intuicyjny i dziecinnie prosty mechanizm który polega na wybraniu odpowiedniej aukcji, określeniu kwoty jaką chcesz zainwestować i sfinalizowaniu transakcji. Różnice dla każdego z serwisów w sposobie wykonania tych trzech podstawowych kroków są naprawdę kosmetycznie, wiec pozwolę sobie przedstawić Ci jedynie jak sprawa wygląda w przypadku największego z nich – kokos.pl.

Logujesz się na stronie kokos.pl używając pól: email i hasło, znajdujących się w górnym-prawym rogu strony(po wpisaniu danych klikasz przycisk login, jeśli jeszcze nie masz konta to zobacz artykuł Zarób 10zł za samą rejestrację na kokos.pl!)

Przechodzisz na zakładkę Aukcje

Twoim oczom ukażą się właśnie trwające aukcje i ich ogólne parametry o których dużo dowiesz się w następnych wpisach na tym blogu. Wybierasz interesującą Cię aukcje klikając na jej tytuł aby zobaczyć szczegóły

Na dole nowo załadowanej strony znajdziesz pomarańczowy przycisk “+Do koszyka”, z jego lewej strony znajduje się pole w które należy wpisać kwotę jaką chcesz przeznaczyć na pożyczkę, musi być ona wielokrotnością kwoty 50zł.

Po kliknięciu na przycisk “+Do koszyka” aukcja zostanie umieszczona w Twoim wirtualnym koszyku. Aby ją zrealizować(przelać pieniądze do kokos.pl) kliknij przycisk “Twój koszyk” w prawym, górnym rogu strony. Wyświetli się zestawienie Twoich aukcji, będziesz mógł w nim dokonać ewentualnych korekt. Następnie należy kliknąć pomarańczowy przycisk “Zapłać”. Zostaniesz przekierowany do strony na której będziesz miał do wyboru wiele ofert szybkiego przelewu gotówki z Twojego konta. Wybierz usługę Twojego banku(ja osobiście korzystam z usługi mTransfer dla konta w mBanku). Załaduje Ci się strona transakcyjna z której dokonasz przelewu. Jeśli Twojego banku nie ma na wyświetlanej liście (co jest mało prawdopodobne), możesz wybrać opcję przelewu z dowolnego banku, ale dobrze jeśli będziesz wiedział że wiąże się to z kilkoma komplikacjami o których przeczytasz dokładniej w jednym z kolejnych wpisów.