Kiedy zapoznasz się z tym krótkim wpisem będziesz wiedział czym chcą Cię uwieść twórcy Smava.pl – serwisu social lending o którym jest coraz głośniej. Mająca niemieckie korzenie firma zadebiutowała w Polsce w styczniu tego roku. Doświadczenie zdobyte na niemieckim rynku(Smava.de, udzielone pożyczki na kwotę przekraczającą 6 mln euro) miało gwarantować sukces także w Polsce. Po półrocznej działalności można zadać pytanie: Jakie są faktyczne różnice w porównaniu do innych serwisów pożyczek społecznościowych?

• Położono ogromny nacisk na dokładną weryfikację pożyczkobiorców. W Smava nie odbiega ona znacząco od procedur stosowanych przez banki. Względnie wysokie bezpieczeństwo inwestorów spotkało się jednak ze słabym odzewem ze strony zniechęconych pożyczkobiorców.
• Ekspercki model ratingowy przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej S.A pomaga inwestorom w szacowaniu ryzyka pożyczki. Im bardziej profil danego pożyczkobiorcy jest podobny do profilu pożyczkobiorców terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym do lepszej grupy ratingowej trafi ten pożyczkobiorca.
• Wskaźnik ZOZ pokazuje inwestorom, jaką część osiąganego dochodu pożyczkobiorca wydaje na spłaty wszystkich swoich pożyczek i kredytów.
• Konto inwestora ogranicza łatwość obracania pieniędzmi. Za każdym razem za wypłatę środków zainwestowanych w Smava.pl należy zapłacić 5zł Minimalna kwota inwestycji to 100zł.
• Od inwestorów wymagane jest przesłanie formularza i kopi dowodu osobistego.
• Windykacja jest zapewniana przez Kaczmarski Inkasso – najdłużej działającą na polskim rynku finansowym firmę, oferującą kompleksową obsługę wierzytelności. Wszystkie koszty odzyskania pieniędzy ponosi dłużnik.
• System naliczania odsetek jest podobny do stosowanego w wypadku kredytów bankowych. Sposoby naliczania odsetek stosowane przez inne polskie serwisy social lending są znacznie korzystniejszy dla inwestorów. O systemie naliczania odsetek na przykładzie kokos.pl możesz przeczytać tutaj.
• Profesjonalnie przygotowano promocję serwisu, uwzględniono szczególnie blogosferę i inne serwisy o profilu zbliżonym do web 2.0. Jedną z propozycji Smava.pl są krótkie filmiki traktujące o idei serwisu, do których oglądnięcia serdecznie Cię zapraszam. Z pierwszego dowiesz się trochę o metodzie określania ryzyka niespłacenia pożyczki, drugi to subiektywna opinia inwestora o serwisie. Więcej o Smava.pl przeczytasz w kolejnych wpisach na tym blogu.

Aby zarabiać poprzez mechanizm pożyczek społecznościowych powinieneś odpowiednio dobierać osoby którym pożyczasz pieniądze. Jednym ze sposobów na dobry wybór jest sprawdzenie jak uczciwość potencjalnego pożyczkobiorcy oceniają inni współpracujący z nim internauci. Największym w Polsce projektem który może Ci dostarczyć takich informacji jest allegro.pl – internetowy serwis aukcji on-line na którym miliony osób dokonują najróżniejszych transakcji kupna i sprzedaży. Po sfinalizowaniu transakcji, uczestniczący w niej użytkownicy wystawiają sobie nawzajem komentarze oceniając drugą osobę. Kiedy osoba która uzyskała już określoną pule komentarzy zdecyduje się na darmową weryfikację konta allegro w kokos.pl, dane o jej koncie i komentarzach zostaną Ci udostępnione w opisie aukcji pożyczki. Rozsądnie jeśli sądzisz że osoba uczciwa na allegro.pl pozostanie taką na kokos.pl, a duża liczba pozytywnych komentarzy przełoży się na wysokie prawdopodobieństwo spłaty Twojej inwestycji. We wpisie lepsze niż procent składany przeczytałeś o tym że reinwestując pieniądze uzyskane z pożyczek trzymiesięcznych możesz osiągać zyski wysokości ponad 32% rocznie. Dzięki kokos API udostępniłem dla Ciebie zestawienie spłacalności trzymiesięcznych pożyczek w zależności od ilości komentarzy pożyczkobiorcy na serwisie aukcyjnym allegro.pl. Dla celów prostej statystyki warto podzielić pożyczkobiorców na kilka grup:

• grupa I: 1-4 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa II: 5-19 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa III: 20-39 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa IV: 40-59 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa IV: 60-79 pozytywnych komentarzy, maksymalnie 1 negatywny
• grupa V: 80-99 pozytywnych komentarzy, maksymalnie 1 negatywny
• grupa VI: 100+ pozytywnych komentarzy, maksymalnie1 negatywny

Na poniższym wykresie możesz zobaczyć jak kształtuje się spłacalność dla tych grup:

• grupa I(1-4): 88%
• grupa II(5-19): 89%
• grupa III(20-39): 92%
• grupa IV(40-59): 94%
• grupa V(60-79): 95%
• grupa VI(80-99): 95%
• grupa VII(100+): 99%

Statystyki obejmują okres od 1 stycznia 2009 do 21 sierpnia 2009. Pożyczka była uznana za spłaconą jeśli na konto pożyczkobiorcy przelana została cała kwota pożyczki wraz z odsetkami oraz pożyczka nigdy NIE trafiła do windykacji. Pożyczka była uznawana za niespłaconą jeśli w którymkolwiek momencie trafiła do windykacji. W rzeczywistości zysk który mógłbyś obliczyć za pomocą podanych danych jest zaniżony z dwóch powodów:

• Jeśli ewentualnie pożyczka trafiła do windykacji, to często wcześniej pewna ilość rat została uregulowana – inwestor odzyskał część swoich środków. W statystykach każda pożyczka która znalazła się w windykacji(chociaż pożyczkobiorca zalegał by tylko z jedną ratą) jest liczona jako pożyczka z problemami i uznawana za niespłaconą.
• Statystyki nie uwzględniają pieniędzy które trafiły na konto inwestora w wyniku rozpoczęcia procedur windykacyjnych.

Jeśli martwisz się że trudno znaleźć pożyczkobiorcę z grupy 100+ to warto abyś zdał sobie sprawę z faktu, że ze statystycznego punktu widzenia aukcja takiego użytkownika, wystawiona na trzy miesiące, pojawia się na kokos.pl …codziennie! W kolejnych wpisach będziesz mógł przeczytać między innymi o przewidywaniu jak dużo możesz zarobić przy określonym procencie spłat, oraz o kolejnych sposobach określania wiarygodności pożyczkobiorcy.

PS.Polecam Ci subskrypcje tego bloga za pomocą kanału RSS, aby nowe wpisy pierwsze docierały do Ciebie.

Pożyczki społecznościowe to dla większości czytelników tego bloga sposób na pomnażanie swoich pieniędzy. Ten wpis jest kierowany głównie do osób zainteresowanych uzyskaniem pożyczki. Czytelna forma pytanie-odpowiedź pozwoli Ci podczas czytania artykułu na szybkie znalezienie potrzebnej Ci informacji.

Czym są pożyczki społecznościowe?

Jest to nowy sposób na pożyczanie pieniędzy(w Polsce dostępny od 2007r.). Polega on na pominięciu roli banku, co pozwala Tobie i pożyczkodawcy na podzielenie się pieniędzmi które normalnie przepadły by w postaci bankowej prowizji. Pośrednikiem pomiędzy osobą chcącą zainwestować i osobą potrzebującą pieniędzy jest strona internetowa. Jak pokazuje praktyka pożyczki społecznościowe oferują niższe oprocentowanie i znacznie mniejszą ilość formalności w porównaniu do kredytu bankowego.

Jakie warunki powinienem spełnić aby uzyskać pożyczkę?

Musisz mieć ukończone 18 lat, zarejestrować się w serwisie pożyczek społecznościowych i poddać się obowiązkowym weryfikacjom(czy konto bankowe które podałeś rzeczywiście należy do Ciebie, czy nie figurujesz w którymś z rejestrów dłużników).

Który serwis pożyczek społecznościowych jest w Polsce najpopularniejszy?

W polskim internecie zdecydowanie najpopularniejszy jest kokos.pl. Wynika to z faktu że jest to najdłużej obecny na rynku serwis pożyczek społecznościowych, dzięki czemu zgromadził ogromną ilość gotowych udzielać pożyczki inwestorów. Duża liczba osób chcących zainwestować sprawia że otrzymanie pożyczki staje się prostsze.

Jak zarejestrować się na kokos.pl?

Wystarczy kliknąć na ten link. Dzięki temu że jest to promocyjny link “polecony” otrzymasz 10zł prezentu! Więcej o rejestracji na kokos.pl dowiesz się z tego wpisu.

Czy potrzebuję poręczycieli?

Nie.

Czy przedstawiciel złoży mi wizytę?

Nie. Wszystko odbywa się poprzez internet i pocztę.

Jak wysoka może być kwota pożyczki?

W zależności od stażu na serwisie waha się ona od 1000zł do 100 tys. zł.

Jakie będzie oprocentowanie pożyczki?

Rzeczywisty koszt pożyczek wynosi od 3% do 20,5% w skali roku. W wypadku pożyczek bankowych oprócz nominalnego oprocentowania na koszt pożyczki składają się także różne dodatkowe opłaty. Warto dokładnie policzyć realny koszt pożyczki bankowej porównując ją z pożyczką społecznościową. Więcej na temat sposobu liczenia oprocentowania przeczytasz tutaj.

Co może służyć jako zabezpieczanie pożyczki?

Nie potrzebujesz zabezpieczenia pożyczki.

Na jakiej podstawie pożyczkodawcy podejmują decyzję o udzieleniu pożyczki?

Inwestorzy udzielą Ci pożyczki kiedy uznają że jesteś wiarygodny. W tym celu będą przyglądać się dokonanym przez Ciebie weryfikacjom, Twojej historii na serwisie oraz opisanemu przez Ciebie celowi pożyczki. Możliwe że inwestorzy za pośrednictwem serwisu zadadzą Ci pytania dotyczące planu spłaty pożyczki.

Jakie weryfikacje są obowiązkowe?

Weryfikacja rachunku bankowego i weryfikacje w bazach dłużników: InfoMonitor BIG S.A., Krajowym Rejestrze Długów BIG S.A oraz Europejskim Rejestrze Informacji Finansowej BIG S.A.

Z jakich dodatkowych weryfikacji mogę skorzystać?

Dodatkowe weryfikacje zwiększą Twoją wiarygodność w oczach inwertorów i sprawią że uzyskanie pożyczki stanie się jeszcze bardziej prawdopodobne. Możesz wybierać spośród np. weryfikacji telefonu komórkowego, weryfikacji zatrudnienia, weryfikacji miejsca zamieszkania, weryfikacji dowodu osobistego i weryfikacji konta w serwisie Allegro.pl.

Jak wygląda system spłat?

Na przesłany przez Kokos.pl numer konta należy co miesiąc wpłacić określoną ratę.

Co jeśli spóźnię się ze spłatą raty?

Za zwlekanie ze spłatą naliczane są odsetki karne, począwszy od 4 dnia zwłoki kokos.pl zaczyna wysyłać przypomnienia (email,SMS,telefon,list polecony), po 40 dniach dług trafia do firmy windykacyjnej COW Cross. W przypadku innych serwisów pożyczek społecznościowych sytuacja wygląda bardzo podobnie.

W tym wpisie zobaczysz zestawienie opłat związanych z pożyczkami społecznościowymi w serwisie kokos.pl. W przyszłości możesz spodziewać się podobnych wpisów dotyczących innych polskich serwisów social lending. A oto jak kształtują się wspominanie opłaty:

Opłata dotycząca każdego użytkownika
5z – obowiązkowa weryfikacja konta bankowego

Opłaty dotyczące inwestora
18,3 % brutto z odzyskanej kwoty – jeśli dłużnik zwlekał ze spłatą i kwota została odzyskana poprzez windykację polubowną
24,4 % brutto z odzyskanej kwoty – jeśli dłużnik zwlekał ze spłatą i kwota została odzyskana poprzez windykację sądową

Opłaty dotyczące pożyczkobiorcy
4zł – obowiązkowa weryfikacja w InfoMonitor BIG S.A.
3zł – obowiązkowa weryfikacja w Krajowym Rejestrze Długów BIG S.A.
3zł – obowiązkowa weryfikacja w Europejskim Rejestrze Informacji Finansowej BIG S.A.
5zł – weryfikacja telefonu komórkowego po raz pierwszy
1zł – weryfikacja telefonu komórkowego kolejny raz
bezpłatnie – weryfikacja regularnych doładowań weryfikowanego numeru telefonu
9zł – weryfikacja zatrudnienia
9zł – weryfikacja miejsca zamieszkania
bezpłatnie – weryfikacja konta w serwisie Allegro.pl
0,5% kwoty pożyczki – opłata za uzyskanie pożyczki
122zł – opłata za ewentualną rezygnację z zawarcia umowy pożyczki
10 do 30zł – opłata za pojedynczy monit w wypadku zwlekania ze spłatą raty
Opłaty sądowe i komornicze w wypadku windykacji sądowej
*cena dobrowolnego ubezpieczenia pożyczki jest zależna od wybranego pakietu oraz warunków aukcji i jest na bieżąco generowana on-line

Niemal każdy inwestor marzy o znalezieniu systemu inwestycyjnego który gwarantował by bezpieczne i szybkie wzbogacenie się. Jeśli kiedyś zastanawiałeś się dlaczego pewnym osobom opłaca się promować “Niezawodne systemy gry w Lotto” to prawdopodobnie zdajesz sobie sprawę z tego jak głęboko zakorzenione w naszej naturze jest marzenie o mechaniźmie dającym szybki i łatwy zarobek. Nie jest to blog filozoficzny więc nie podejmę się odpowiedzieć czy skonstruowanie idealnego systemu inwestycyjnego jest wykonalne, ale w zamian mogę pokazać Ci drogę do naprawdę wysokich zysków z pożyczek społecznościowych. Droga o której chcę Ci opowiedzieć zdecydowanie najszerzej otwarta jest w serwisie kokos.pl, o czym przekonasz się po przeczytaniu tego wpisu.

Podejmując decyzję o udzieleniu pożyczki w serwisie social lending będziesz kierował się ratingiem i historią pożyczkobiorcy w serwisie, opisem pożyczki oraz dokonanymi weryfikacjami. Będziesz liczył na to że Twoja ocena stosunku zysku do ryzyka inwestycji będzie bliska prawdzie, co pozwoli Ci osiągnąć zadowalające zyski.
Odpowiednio dostosowane API(interfejs programowania aplikacji) – funkcjonalność oferowana jedynie w kokos.pl(wśród polskich serwisów social lending) pozwala Ci na zastąpienie własnych osądów co do skuteczności określonych systemów inwestowania(określonych pożyczek) na mocne, oparte na statystyce dane. Kokos API pozwala programiście na łatwy dostęp do szczegółowych danych wszystkich zakończonych lub jeszcze trwających aukcji – daje możliwość na statystyczną analizę skuteczności wybranych strategii inwestycyjnych. Wykorzystując ten mechanizmów nie będziesz musiał już zastanawiać się o jak dużo zwiększa się wiarygodność pożyczkobiorcy ze względu na określony parametr(np. ilość pozytywnych komentarzy na allegro.pl), będziesz mógł uzyskać obiektywne, statystyczne dane o historycznej opłacalności pożyczek zaciągniętych przez osoby z taką samą(lub podobną) wartością danego parametru.

Na koniec tego wpisu pragnę poinformować Cię że bez zatrudniania programisty możesz cieszyć się z analiz opartych na Kokos API zaglądając regularnie na ten blog, gdyż podczas najbliższych tygodni zaczną się na nim ukazywać pierwsze opracowania.