W jednym z poprzednich wpisów przeczytałeś o związku między ilością pozytywnych komentarzy na serwisie aukcyjnym allegro.pl, a prawdopodobieństwem że spłata pożyczki odbędzie się w prawidłowy sposób. Po przeczytaniu tego krótkiego wpisu będziesz wiedział jak na spłacalność rat wpływa kolejny czynnik.

Weryfikacja adresu zamieszkania polega na wpisaniu przez pożyczkobiorcę otrzymanego tradycyjną pocztą unikalnego kodu wygenerowanego przez system serwisu kokos.pl. Odpowiednie pole znajduje się w koncie każdego zarejestrowanego użytkownika w zakładce „Weryfikacja”. W ten sposób uzyskasz pewność że że adres jaki został podany przy rejestracji jest prawdziwym adresem zamieszkania pożyczkobiorcy. Według statystyk(stworzonych dzięki kokos API) okazuje się że spłacalność pożyczek udzielonych pożyczkobiorcom z zweryfikowanym adresem zamieszkania sięga 100%! Od początku działalności serwisu do 21 lipca 2009 pożyczkobiorcy którzy pozytywnie przeszli tę weryfikację spłacili 1059 pożyczek. Żadna z zaciągniętych przez nich pożyczek nie trafiła do windykacji! Co ciekawsze, osoby które negatywnie przeszły weryfikację adresu zamieszkania też spłaciły całość zadłużenia! Możesz snuć teorie dlaczego akurat ta weryfikacja gwarantuje tak wysoką spłacalność – prawdopodobnie decydują się na nią jedynie osoby mające w planach rzetelną spłatę zadłużenia.

Warto dodać że wysłanie listu z hasłem potwierdzającym adres ‘klienta’ jest metodą z powodzeniem wykorzystywaną przez takich potentatów internetu jak np. allegro.pl. Pamiętaj że śledząc nowe wpisy na tym blogu możesz liczyć na kolejne analizy i porady jak najlepiej zarabiać na pożyczkach społecznościowych.

W ostatnim artykule mogłeś zobaczyć zestawienie RRSO(o której również możesz przeczytać w ostatnim wpisie) pożyczek udzielanych przez różne instytucje finansowe. Wiele poradników zaleca porównywanie kredytów właśnie poprzez RRSO i należy przyznać że jest to znacznie lepszy sposób niż patrzenie na nominalne oprocentowanie(które w wypadku ofert banków praktycznie nic nie mówi!). W pożyczkach społecznościowych zasady wyliczania wysokości rat są proste i w przystępny sposób prezentowane pożyczkobiorcy – pożyczkobiorca dokładnie wie na co się decyduje. Inaczej sprawa wygląda w bankach:

• W reklamach eksponuje się nominalne oprocentowanie kredytów, milcząc o dodatkowych opłatach które wydatnie zwiększają koszt pozyskania pieniędzy.
• Algorytm wyliczania oprocentowania jest tak ‘pokręcony’ że nie da się go rozumieć intuicyjnie. Jak wytłumaczyć fakt że suma odsetek dwóch jednakowych kredytów jest niższa od odsetek kredytu oprocentowanego dwukrotnie wyższym procentem?
• Bankowcy przyznają że wymagania które stawia ustawa sprawiają że nie można obliczyć wartości RRSO bez specjalnego programu komputerowego. Zwykły Kowalski nie może sprawdzić obliczeń banków co wiąże się bezpośrednio z czwartym punktem tej listy:
• Banki manipulują przy obliczeniach. Dowodzą temu rozbieżne wyniki w wyliczeniu wielkości odsetek i RRSO dla tych samych parametrów kredytu, uzyskiwane w różnych bankach(przecież tylko jeden wynik może być prawidłowy).
• Przy wyliczaniu RRSO nie bierze się pod uwagę kosztów z tytułu ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu. Nie bierze się pod uwagę pieniędzy które zapłacisz w związku z kosztami prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty (dotyczy to również kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek).

Z szczegółową analizę tematu zapoznasz się na stronie Wojciecha Sawickiego.

Jasność reguł okazuje się kolejnym atutem pożyczek społecznościowych który przyciąga tak inwestorów jak i pożyczkobiorców.

Wiele razy widziałeś reklamy kredytów gotówkowych proponujące bardzo niskie oprocentowanie np. 7% lub 8%. Nie musisz być ekspertem od bankowości aby domyślić się że faktyczny koszt kredytu będzie znacznie wyższy. Lepszym sposobem na porównanie kredytów(ale nadal pozostawiającym mnóstwo do życzenia) jest obliczenie RRSO.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (ang. Annual percentage rate) stopa procentowa wyliczona zgodnie z ustawą z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dziennik Ustaw z 2001 r. nr 100 poz. 1081). RRSO pozwala klientowi na łatwiejsze porównanie ofert banków, ponieważ oprócz oprocentowania uwzględnia ona także pozostałe koszty kredytu (np. prowizje). W przybliżeniu RRSO charakteryzuje faktyczny koszt pożyczenia pieniędzy.

O RRSO, sposobie jego obliczania oraz istotnych niuansach z niego wynikających przeczytasz w jednym z kolejnych wpisów. Poniżej możesz obejrzeć wykres który poglądowo pokazuje omówiony wskaźnik dla pożyczek z różnych instytucji finansowych. Patrząc na niego możesz zauważyć że prostsze i szybsze pożyczki społecznościowe mają dużą przewagę nad tradycyjnymi formami pozyskiwania pieniędzy.

Stworzone na podstawie danych smava.pl i opracowań własnych. Możesz powiększyć obraz klikając na niego.

Na pewno wiesz że ceny na rynku są kształtowane przez dwa podstawowe prawa – popytu(zapotrzebowanie) i podaży(dostępność). Niestety w wielu segmentach rynku państwo wprowadza regulacje ograniczające skutki działania tych elementarnych praw – tak jest również w wypadku pożyczek społecznościowych. Kiedy będziesz przeglądał aukcje pożyczkowe z pewnością zauważysz że największa część pożyczek będzie przynosiła zysk 20%(rocznie), ale żadna z pożyczek nie będzie miała większego oprocentowania. W tym wpisie przeczytasz dlaczego tak jest i co dla Ciebie z tego wynika.
Przyczyną jest regulacja prawna, a dokładniej tzw. „ustawa antylichwiarska” zabraniająca przekraczania 20% oprocentowania. Nie jest to problemem dla banków, lombardów czy firm pożyczkowych które sprytnie omijają ten przepis naliczając dodatkowe opłaty i proponując obowiązkowe świadczenia w pakiecie do pożyczki – mimo oficjalnych regulacji są w stanie dowolnie kształtować realne oprocentowanie(w ramach działania praw popytu i podaży). Serwisy social lending nie mają tak szerokich możliwości i maksymalne oprocentowanie jakie jesteś w stanie w nich uzyskać to czterokrotność stopy lombardowej ustalanej przez NBP. Jeszcze w styczniu tego roku stopa lombardowa wynosiła 6,5%(w pożyczkach społecznościowych można było uzyskać 26%), a na przykład w roku 2000 wynosiła 23%(gdyby kokos.pl wtedy istniał to teoretycznie można było by uzyskać 92% zysku z jednej pożyczki!). Gdybyś zastanowił się jak duży był by Twój zysk przy założeniu reinwestowania rat w sposób opisany w tym wpisie mógłbyś dojść do interesujących wniosków. Obecnie stopa lombardowa wynosi 5% i jest najniższa w historii. Z dokładnymi danymi możesz zapoznać się na stronie NBP klikając tutaj.

Ustawa antylichwiarska skutkuje:

• Dla inwestora – brakiem pożyczek o wyjątkowo wysokiej stopie zwrotu ponieważ jest odgórnie ustalone maksymalne dopuszczalne oprocentowanie i nikt nie może go przekroczyć. Pojawia się mniej okazji inwestycyjnych, osoby o słabej zdolności do spłaty pożyczki nie mogą rekompensować inwestorowi ryzyka poprzez wyższy zysk.
• Dla pożyczkobiorcy – ograniczeniem możliwości zaciągania pożyczek, osoby o słabej zdolności do spłaty nie mogą rekompensować inwestorowi ryzyka poprzez wyższy zysk.
• Dla całej branży pożyczek społecznościowych – zmniejszeniem konkurencyjności w stosunku do instytucji finansowych które mają większą swobodę w kształtowaniu realnego oprocentowania pożyczki.

Podsumowując wpis można zauważyć że wzrost stopy lombardowej oznacza większy potencjalny zysk z inwestycji, oraz zwiększa dostępność pożyczek społecznościowych.