Serwis pożyczek społecznościowych Smava.pl wyszedł z interesującą inicjatywą rankingu Inwestor Roku. Stworzono zestawienie 50 najlepszych inwestorów pod względem osiągniętej stopy zwrotu z inwestycji w social lending. Sposób pokazania pożyczek bezpośrednich ze strony zarobków najlepszych inwestorów od razu zaprzecza oskarżeniom o nieopłacalność tej formy inwestycji, wystarczy tylko wspomnieć że wszystkie 50 osób z rankingu uzyskało zwrot powyżej 17% rocznie – co jest wynikiem nieporównywalnym z takimi instrumentami jak lokaty, obligacje czy fundusze rynku pieniężnego.

W tym rankingu może Ci się nie podobać uwzględnienie osób z zaledwie trzema udzielonymi pożyczkami, ale zauważ że znajdziemy w nim także osoby które zainwestowały w ponad 20 pożyczek i nadal osiągają bardzo wysoką stopę zwrotu. Warto też abyś zwrócił uwagę na fakt że wszyscy Ci inwestorzy korzystali z narzędzi dostępnych także dla Ciebie – z eksperckiego ratingu pożyczkowego, wskaźnika obsługi zadłużenia i historii wcześniejszych spłat.

We wpisie “Ryzyko pożyczki” przeczytałeś ogólne informacje o sposobach określania ryzyka udzielania pożyczki w serwisach social lending. W tym artykule będziesz mógł przyglądnąć się jak wspomniane idee realizowane są w Smava.pl.

O wykonanie systemu precyzującego ryzyko pożyczenia pieniędzy konkretnej osobie, Smava zwróciła się do Biura Informacji Kredytowej. BIK jest instytucją gromadzącą, przechowującą oraz przetwarzającą informacje o aktualnych zobowiązaniach oraz historii kredytowej klientów banków i SKOK-ów. Informacje znajdujące się w BIK dotyczą wszystkich rachunków kredytowych, jakie prowadzą lub prowadziły banki lub SKOK-i, a więc zarówno tych obsługiwanych prawidłowo, jak i tych, które spłacane są lub spłacane były nieterminowo. BIK na podstawie gromadzonych latami danych o profilach osób spłacających swoje zobowiązania stworzył ekspercki model scoringowy który każdemu z pożyczkobiorców przyporządkowuje procentowe prawdopodobieństwo zaprzestania spłacania pożyczki w dowolnym momencie od jej otrzymania.

Jako inwestor w Smava widzisz jaki rating pożyczkowy został nadany Twojemu pożyczkobiorcy. A oto jak przedstawia się prawdopodobieństwo trudności ze spłatą zadłużenia dla poszczególnych pożyczających:

W powyższej tabeli podane zostało uśrednione prawdopodobieństwo zajścia “złego zdarzenia”, definiowanego jako zaprzestanie spłat pożyczki w dowolnym momencie od jej uzyskania,  pośród klientów z danej grupy ratingowej zaciągających pożyczkę  na okres 12 miesięcy. Dane Smava.pl.

Ryzyko określane przez specjalistów odciąża zwyczajnego inwestora z obowiązku samodzielnego studiowania statystyk niespłacalności, co sprawia że na Smava.pl z powodzeniem może inwestować dosłownie każdy.

Kilka dni temu na blogu Milion z tysiąca pojawił się artykuł o pożyczkach społecznościowych, gdzie autor opisuje swoje doświadczenia z polską branżą social lending.  Przyznaje on że pożyczki społecznościowe to zdecydowanie najtańszy na rynku kredyt konsumpcyjny, pisze też o tym że sam obecnie inwestuje na serwisie Smava. Mimo to jego tekst zawiera kilka zarzutów pod adresem pożyczek społecznościowych. Właśnie na pokazaniu innej perspektywy z której można spojrzeć na prezentowane tam zarzuty skupiał się będzie czytany przez Ciebie wpis.

• Po pierwsze zarzuca się  występowanie opóźnień spłat rat na serwisach pożyczek społecznościowych, nie można tego uznać za zaletę ale warto zastanowić się czy jest to dla inwestora wielką niedogodnością. Pieniądze przetrzymywane ponad termin są oprocentowane karnymi odsetkami równymi maksymalnemu dozwolonemu prawnie oprocentowaniu. O ile inwestor zachował się mądrze i nie zainwestował pieniędzy potrzebnych na przeżycie to maksymalne dopuszczalne oprocentowanie jego pieniędzy jest dla niego oczywiście  korzystne, bo i tak nie może  ich nikomu pożyczyć na wyższy procent. Inną kwestią jest czy wogóle warto/da się uniknąć opóźnień w płatnościach rat, pomyśl dlaczego banki tak chętnie poprzez karty kredytowe pożyczają pieniądze na 0% – ich główny zarobek to odsetki “karne” za niespłacanie długu w terminie.
• Drugi zarzut dotyczy powolnej windykacji. Oczywiście dla osoby nie mającej wcześniej styczności z pożyczkami czekanie na odzyskanie pieniędzy nawet do kilku miesięcy może być niefajne, ale prawda jest taka że windykacja to żmudny i czasochłonny proces. Niestety żyjąc dotąd w świecie zdominowanym przez finansowe molochy większość z Polaków nigdy nie doświadczyła bycia “po tej drugiej stronie” procesu windykacyjnego, a co za tym idzie nie ma na ten temat realnych wymagań i nie można ich za to winić. Innym aspektem windykacji jest obciążanie jej kosztem pożyczkodawcy w niektórych serwisach pożyczek społecznościowych, ale sytuacja zdaje się zmierzać w kierunku zmiany.
• Ostatni zarzut jest dość ogólny, autor bloga milion z tysiąca twierdzi że Polacy nie dorośli jeszcze do pożyczek społecznościowych. Pożyczki brane poprzez serwis social lending są przez niektórych z pożyczkobiorców traktowane “lżej” niż kredyty bankowe,  zdarza się nawet że pożyczka społecznościowa jest zaciągana jedynie w celu wyłudzenia kilkuset złotych. Zgadzam się z twierdzeniem że duża część naszych rodaków nie dorosła jeszcze do idei social lending ale są to zarówno pożyczkobiorcy jak i inwestorzy. Niestety, ale duża część inwestorów pożycza pieniądze nie mając jasnych kryteriów wyboru projektów pożyczkowych dzięki którym można wypracować regularne zyski, pożyczają “na ładne oczy”. Jeśli czytasz tego bloga oraz wykorzystujesz przedstawione na nim informacje to należysz do przynajmniej średnio-zaawansowanych inwestorów i jesteś w stanie z dużą dokładnością zdemaskować niedojrzałych pożyczkobiorców co sprawi że Twoje zyski będą systematycznie rosnąć.

Każda inwestycja wiąże się z określonym ryzykiem poniesienia strat,  im wyższe podejmowane przez Ciebie ryzyko tym jednak wyższy potencjalny zysk. Do tej zasady stosują się oczywiście także pożyczki społecznościowe. Dla przykładu – pożyczkobiorca ze złą historią kredytową będzie musiał zaoferować Ci duży zysk aby wynagrodzić Ci wysokie prawdopodobieństwo wystąpienia problemów ze spłatą.

W światowych serwisach social lending możesz doszukać się trzech głównych sposobów na określanie ryzyka pożyczki:

• Weryfikacja – serwis social lending sprawdza prawidłowość danych podanych przez pożyczkobiorców(np. zarobki, miejsce zamieszkania, konta na innych serwisach internetowych). Następnie opracowane informacje udostępnia inwestorom tak aby na ich podstawie mogli oni samodzielnie oszacować prawdopodobieństwo wystąpienia problemów podczas spłaty pożyczki. Najczęściej serwis pożyczek społecznościowych udostępnia także historię spłat dotychczas udzielonych pożyczek, tak aby inwestor mógł określić jak dokonanie konkretnej weryfikacji statystycznie wpływa na spłacalność.
• Odgórne określenie ryzyka - serwis social lending sam decyduje przez jakie weryfikacje musi przejść pożyczkobiorca aby otrzymał możliwość wzięcia pożyczki. Na podstawie uzyskanych danych oraz przygotowanych przez ekspertów algorytmów, obliczane jest prawdopodobieństwo wystąpienia trudności w spłacie długu. Informacja jest przedstawiana inwestorom w postaci procentowej szansy na spłatę pożyczki.
• “Bezpieczna” grupa pożyczkobiorców - do grupy potencjalnych pożyczkobiorców dopuszczane są jedynie osoby z wąsko określonej grupy która ma charakteryzować się wysokim prawdopodobieństwem spłaty zadłużenia(np. studenci określonych uczelni, osoby wykonujące dany zawód, ewentualnie “grupy znajomych”). Projekty oparte na tej metodzie obchodzenia się z ryzykiem inwestycyjnym często nastawione są na działalność prospołeczną – pomoc grupie pożyczkobiorców poprzez udostępnienie tanich pożyczek.

W Polskim internecie najbliższe kolejnym strategiom są Kokos.pl, Smava.pl i Finansowo.pl. Za kilka lat dowiemy się która metoda określania ryzyka inwestycji w pożyczkach społecznościowych zdominuje rynek.

W tym wpisie przeczytasz krótko o COW Cross Sp. z o.o i windykacji świadczonej przez tę spółkę dla serwisu pożyczek społecznościowych kokos.pl.

Kilka dni temu dzięki wyżej wspomnianej firmie windykacyjnej odzyskałem część należności od krnąbrnego dłużnika. Była to jedyna z udzielonych przeze mnie pożyczek która trafiła do windykacji, dwie na trzy raty były już spłacone(co prawda z opóźnieniami) ale pożyczkobiorca postanowił nie spłacać trzeciej raty. Po niedługim czasie pożyczka w standardowej procedurze trafiła do windykacji realizowanej przez COW Cross Sp. z o.o. Kiedy po 4 miesiącach już pożegnałem się z 35zł które zalegał mi pożyczkobiorca przy mojej uciesze otrzymałem maila:

Informujemy, że na Twoje konto bankowe została przelana kwota 9.28 zł z tytułu zebranych w procesie windykacji należności do pożyczek, w których jesteś inwestorem.

Dobre i 9,28zł… Potwierdziło się że windykacja nie jest procesem natychmiastowym i że na jej wyniki często trzeba poczekać kilka miesięcy.

Centrum Obsługi Wierzytelności COW “CROSS” Sp. z o.o. z siedzibą w Gdańsku od kilku lat zajmuje się obrotem wierzytelnościami oraz windykacją należności na terenie całego kraju. Spółka specjalizuje się w windykacji wierzytelności konsumenckich, m. in. długów osób fizycznych wobec banków, instytucji finansowych i firm telekomunikacyjnych.  COW “CROSS” oferuje również usługi windykacyjne na zlecenie dla małych i średnich przedsiębiorstw i podejmuje kompleksowe działania mające na celu odzyskanie należności Klienta. Firma w 2004 r. uzyskała międzynarodowy Certyfikat Systemu Zarządzania Jakością wg normy ISO 9001:2001 w zakresie: windykacja wierzytelności, zarządzanie wierzytelnościami, obrót wierzytelnościami.

Uważam że warto poczytać o COW  “CROSS” właśnie teraz, bo po wprowadzeniu na kokos.pl zapowiadanej konkurencji między różnymi firmami windykacyjnymi, skuteczność 9.28zł/35zł może sprawić że ta firma szybko zniknie ze świata social lending.

Uwaga, aktualizacja: o tym że jednak windykacja okazała się bardziej skuteczna dowiedziałem się później, możesz o tym poczytać w kolejnym wpisie o windykacji.