Październik, 2010 | Pożyczki 2.0
Pożyczki 2.0
Blog poruszający tematykę coraz bardziej popularnej formy inwestycji jaką są internetowe pożyczki społecznościowe. Ta mało znana w naszym kraju metoda zarabiania oferuje Ci ponad 20% zysku rocznie przy względnie niewielkim ryzyku.

Archiwum z Październik, 2010

Jak odzyskać pieniądze gdy pożyczkobiorca nie spłaca rat?

wtorek, Październik 19th, 2010

Autorem wpisu jest Marek prowadzący bloga Droga do wolności. Szczerze zachęcam Cię do zapoznania się z zamieszczonymi tam interesującymi wpisami o dążeniu do osiągnięcia wolności finansowej. Marek chce w poniższym artykule przedstawić Ci możliwości odzyskania pieniędzy od niesolidnego dłużnika. Owocnej lektury.

Inwestowanie w pożyczki społecznościowe jest możliwe w Polsce od ponad 2 lat. Przez ten czas powstało kilka serwisów, kilka z nich już upadło, natomiast inne rozwijają się. W ten sposób powstał alternatywny rynek, niezależny od instytucji bankowych i parabankowych oferujących pożyczki pieniężne dla osób poszukujących gotówki (ogólnie mówimy tu o kwotach do kilku dziesięciu tysięcy złotych). Równocześnie pojawiła się przed inwestorami możliwość zainwestowania swoich pieniędzy w inwestycję oferującą ponad 20% rocznie. Jeżeli drogi czytelniku nie wiesz na czy polegają pożyczki społecznościowe przeczytaj posta ”Jak właściwie działają pożyczki społecznościowe”.

Inwestycja w pożyczki niesie za sobą ryzyko i jest znacznie bardziej ryzykowna od inwestycji w obligacji korporacyjne, czy czasami nawet w akcje. Inwestując w pożyczki społecznościowe prędzej czy później trafimy na osobę, która nie spłaci swoich zobowiązań (niezależnie od przyczyn).  Jeżeli przytrafi nam się taka sytuacja, to nie jesteśmy sami. Jednakże pojawia się wtedy dylemat, co robić?

W tym tekście postanowiłem przedstawić jakie istnieją możliwości przed inwestorem, którego pożyczka nie jest spłacana w terminie.

Po pierwsze musimy wiedzieć, że prawo jest po naszej stronie, a na jakie kroki się zdecydujemy zależy tylko od nas.

  • Zorientuj się dlaczego pożyczka nie jest spłacana. Jeżeli nie nastąpiła spłata nawet pierwszej raty, to najprawdopodobniej trafiłeś na oszusta. W takim przypadku powinieneś zgłosić sprawę na policją, ewentualnie do prokuratory jako oszustwo. I nie daj się zwieść że to sprawa cywilna, bo rolą policji i prokuratory jest dowiedzieć się czy to było oszustwo. Oczywiście możemy zgłosić próbę oszustwa jeżeli kilka rat było spłaconych. Warto jednak wcześniej sprawdzić dlaczego nie spłaca rat. Były przypadki, że pożyczki nie były spłacane bo PB zmarł. W takim przypadku trochę głupio oskarżać zmarłego o próbę oszustwa.
  • Jak masz kontakt z pożyczkodawcą (mieszka blisko, obiera telefony) możesz zaproponować mu umowę, że np. spłaci Ci tylko kapitał a odsetki mu darujesz. Jeżeli osoba ta jest uczciwa (zakładamy że jest i ma przejściowe problemy) to powinna pójść na taką ugodę. W zamian za zwrot kapitału ty rezygnujesz z jakichkolwiek roszczeń. Czasem lepiej odzyskać tylko kapitał i stracić odsetki niż toczyć długotrwałą walkę za pomocą firm windykacyjnych czy sądu.
  • Jeżeli pożyczona kwota była mała (na przykład ostatnia rata) to możesz sprawę zostawić. Czasem to lepiej niż wydawać na firmę windykacyjną, czy pozwy do sądu. Szkoda też czasu. A czym jest mała kwota zależy od Ciebie. Dla mnie są to kwoty poniżej 20-30 złotych. Jeżeli portal w którym udzieliłeś pożyczkę może przekazać taką kwotę do firmy windykacyjnej to przekaż (niestety kokos.pl przekazuje obecnie kwoty powyżej 100 zł do firm windykacyjnych).
  • Możesz oddać sprawę firmie windykacyjnej. Jeżeli Twój portal współpracuje z taką firmą to masz sprawę ułatwioną i możesz przekazać dług za pomocą kilku kliknięć. Jeżeli masz jakąś zaufaną firmę to możesz przekazać jej. W internecie pojawiają się oferty firm windykacyjnych i kancelarii prawnych które podejmą się za Ciebie prowadzenie windykacji, a jak to nie pomoże to poprowadzenie sprawy sądowej. Oczywiście nie zrobią tego za darmo i pewne koszty poniesiesz, albo bezpośrednio, albo zostaną potrącone z Twojego długu
  • Dług zawsze możesz sprzedać. Twój portal pożyczek społecznościowych może oferować platformę do handlu długami, podobnie podobne serwisy powstają w internecie. W przypadku sprzedaży długu licz się z tym, że odzyskasz około 60% należności (liczone wraz z należnymi odsetkami)
  • Możesz samemu pobawić się w windykatora. Pamiętaj że nie masz prawa jednak terroryzować dłużnika, zabierać żadnej z jego rzeczy. Jednakże możesz wywierać na niego presję psychiczną, jednakże w granicach rozsądku. Najlepiej to działa, kiedy dłużnik mieszka w pobliży. Pamiętaj jednak że telefony kosztują, jak i czas poświęcony na windykacje. Są przypadki że pożyczkę brała młoda osoba i kontakt z jej rodzicami powodował natychmiastową spłatę. Są to jednakże sporadyczne przypadki, ale próbować zawsze warto.
  • Zlecenie  kancelarii prawnej skierowanie sprawy do sądu jest również jednym z rozwiązań. Nie są to małe koszta, kwoty zaczynają się z reguły od  500 złotych i idą w górę w zależności od wielkości wierzytelności. Pieniądze musisz wyłożyć na starcie. Jednakże w przypadku wygranej sprawy będą Ci zwrócone z majątku dłużnika (o ile komornikowi się uda). Pamiętaj jednak, że żaden prawnik nie zagwarantuje Ci wygranej i zwrotu Twoich pieniędzy.
  • Masz prawo wnieść sprawę samemu do sądu. Wymaga to trochę wiedzy i wiąże się też z kosztami. Jednakże masz kontrolę nad sprawą cały czas. Rozprawa w sądzie może się odbyć pod Twoją nieobecność i nie musisz się stawać osobiście do sądu. Możesz się zdecydować również na rozprawę w e-sądzie, gdzie cała sprawa się toczy elektronicznie, nie musisz wysyłać pocztą, żadnych pism, a zapłacić możesz kartą kredytową.

Niezależnie od opcji którą wybierzesz pamiętaj że  masz prawo walczyć o swoje pieniądze.  Jeżeli dług nie był mały, ale nie był też wysoki warto rozważyć przekazanie sprawy kancelarii prawnej aby się tym zajęła. Chyba że aktywnie działasz na rynku pożyczek społecznościowych, wtedy warto zapoznać się z opcją dochodzenia praw samemu na drodze sądowej.
Pamiętaj że zawsze lepiej się zabezpieczać i pożyczać osobom, co do których nie masz wątpliwości. Osobiście czasem mam wątpliwości czy Polacy dojrzali do pożyczek społecznościowych. Niestety z spłacaniem zobowiązań nie jest u nas najlepiej, a w niektórych środowiskach oszustwa i wyłudzanie pieniędzy traktuje się jako zaradność życiową, a wierzyciela nazywa się lichwiarze, gdyż żąda zwrotu swoich pieniędzy.

Na zakończenie małe przypomnienie: długi osób fizycznych przedawniają się po 10-latach. Czyli możesz wziąć dłużnika na przeczekanie. Może jego sytuacja się poprawi. Daje to duże nadzieje szczególnie w przypadku osób młodych, które mają całe życie przed sobą. A odsetki rosną. Jeżeli mamy nakaz zapłaty to on się nie przedawnia  -przedawnić się może sam dług, ale skierowanie sprawy do komornika „resetuje” okres przedawnienia.

Mam nadzieję że ten tekst pozwoli wam zaplanować czy i jak walczyć o swoje pieniądze od nierzetelnych pożyczkodawców.
Jednakże życzę wam by przypadków kiedy będziecie musieli się upominać o wasze pieniądze było jak najmniej.

Jeśli tak jak Marek chcesz podzielić się z innymi ludźmi Twoimi doświadczeniami z pożyczkami społecznościowymi to odezwij się na adres e-mailowy pozyczki20@gmail.com.

Darmowe aplikacje pomomagające w inwestowaniu

środa, Październik 13th, 2010

komputerSerwis social lending kokos.pl wybrał 8 aplikacji które zakwalifikowały się do drugiego etapu konkursu „Twoja funkcjonalność w kokos.pl„. Przypomnę Ci że w ramach konkursu programiści zgłaszali propozycje aplikacji które mają oferować użytkownikom serwisu dodatkowe funkcjonalności(z wykorzystaniem WebAPI). W pierwszym etapie każdy mógł nadesłać przygotowane przez siebie rozwiązania, w drugim jury wybrało 8 najciekawszych i przekazało pałeczkę użytkownikom kokos.pl. Teraz każdy oddanymi głosami może przesądzić o tym który z autorów aplikacji zgarnie główną nagrodę – 5tys zł(druga nagroda – 3tys, trzecia 2tys). Pod tym adresem raz dziennie głosować mogą użytkownicy posiadający ważną weryfikację konta bankowego.

Co oferują zaproponowane aplikacje?

  • Cocos.pl – to strona internetowa oferująca każdemu inwestorowi obrazowe przedstawienie sytuacji interesującego go pożyczkobiorcy. Serwis pozwala Ci niemal natychmiastowo sprawdzić wykres zadłużenia, ilość spłaconych odsetek i to jak kształtuje się harmonogram spłat rat. Informacje przydadzą się do określenia czy zadłużenie potencjalnego pożyczkobiorcy przypadkiem nie znajduje się w stałym trendzie wzrostowym(bardzo zły znak) lub czy obietnice o wcześniejszym spłacaniu rat rzeczywiście są realizowane.
  • iKokos to rozwiązanie dla miłośników iPhonów, iPodów i innych mobilnych urządzeń tego typu. Za pomocą aplikacji możesz przeglądać i wyszukiwać aukcje wszędzie tam gdzie nie masz dostępu do komputera, a gdzie zabrałeś swój telefon. Możesz obserwować aukcje oraz stopień ich realizacji, sprawdzić który z inwestorów zdecydował się pożyczyć Tobie pieniądze i kiedy możesz się spodziewać zastrzyku gotówki.
  • KokoAnalityk jest aplikacją wyświetlającą wykresy dotyczące wskazanego użytkownika serwisu kokos.pl. Daje Ci to możliwość szybszej i łatwiejszej analizy historii kredytowej określonego użytkownika, regularności spłat rat, zadłużenia, wysokości pożyczek i ich spłat na dwóch odpowiednio do tego celu przygotowanych wykresach. W przeciwieństwie do Cocos.pl aplikację należy pobrać na dysk i zainstalować(nie działa w oknie przeglądarki internetowej).
  • Kokostat oferuje zestaw wykresów obrazujących średnią spłacalność pożyczek w zależności od takich parametrów jak rating, wiek, województwo, liczba i rodzaj rekomendacji, wielkość pożyczki itd. Świetne narzędzie do określenia głównych wytycznych dla Twojej strategi inwestowania w pożyczki społecznościowe.
  • RiskCalc v.2 to już druga wersja tej aplikacji webowej(działającej w oknie przeglądarki) mającej na celu pomóc inwestorom w szacowaniu poziomu ryzyka danego pożyczkobiorcy. Aplikacja pobiera z kokos.pl informacje, a następnie analizuje je specjalnym algorytmem. Jako wynik pokazuje użytkownikowi najważniejsze informacje o potencjalnym dłużniku oraz oszacowane prawdopodobieństwo spłaty całości pożyczonych pieniędzy.
  • Szybkasplata.pl to ranking użytkowników i aukcji według czasu spłaty całkowitej. Bardzo przydatne jeśli interesują Cię wcześniejsze, przedterminowe spłaty które pozwolą Ci osiągać ponadprzeciętne stopy zwrotu.
  • KOKOS to ciekawa alternatywna wyszukiwarka aukcji na kokos.pl. Oprócz standardowych funkcji pozwala wyszukać aukcje w których inwestują cenieni przez nas inwestorzy, możesz łatwo naśladować ruchy najlepszych. Z drugiej strony możliwe jest określenie konkretnych pożyczkobiorców którymi jesteśmy zainteresowani.
  • Zestaw narzędzi pożyczkobiorcy to bogaty zbiór statystyk oraz narzędzi ułatwiających ocenę ryzyka danej inwestycji zwiększając tym samym stopę zwrotu i zadowolenie inwestorów. Z serwisem internetowym sprzężona jest wtyczka dla Firefoksa w postaci dodatku oraz dla innych popularnych przeglądarek w postaci tzw. skryptozakładki. Korzystanie z serwisu wymaga weryfikacji swojego konta na kokos.pl poprzez wysłanie prywatnej wiadomości do autora serwisu.

Co sądzisz o tych programach? Czego Ci tutaj jeszcze brakuje? Podziel się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem.

Fundusze inwestycyjne vs pożyczki społecznościowe

wtorek, Październik 5th, 2010

wykres funduszeDużą dyskusję na blogu wywołał artykuł porównujący pożyczki społecznościowe do klasycznych lokat bankowych. Dlatego teraz będziesz miał okazję poczytać o tym jak pożyczki społecznościowe wypadają na tle innego instrumentu finansowego – do niedawna bardzo popularnych funduszów inwestycyjnych.

Schemat działania wszelkiego rodzaju funduszy inwestycyjnych jest banalnie prosty. Inwestor (którym może być praktycznie każdy) powierza swoje pieniądze osobom zarządzającym funduszem w nadziei że osiągną oni wysokie zyski. Fundusz pobiera prowizję będącą wynagrodzeniem za jego pracę. We wpisie będziesz czytał o otwartych funduszach lokujących pieniądze w akcjach(najpopularniejszy typ funduszu inwestycyjnego w naszym kraju).

Zyski

W pożyczce społecznościowej maksymalny zysk jest z góry określony i nie może być większy niż ten który pożyczkobiorca określił jako akceptowalny. Po statystycznym uwzględnieniu faktu że w wypadku niektórych pożyczek mogą wystąpić opóźnienia i problemy ze spłatą, można śmiało stwierdzić że przy rozsądnym inwestowaniu w pożyczki społecznościowe każdy może osiągać stabilne zyski na poziomie kilkunastu procent rocznie.

Fundusze inwestycyjne charakteryzują się bardzo dużą zmiennością stóp zwrotu, może to być w jednym roku kilkadziesiąt procent zysku by w następnym zamienić się w kilkadziesiąt procent straty. Uśredniając w długim okresie rzędu kilkudziesięciu lat osoba inwestująca w dobre, agresywne fundusze(akcyjne, towarowe) może liczyć na średni zysk wynoszący około 10% rocznie.

Obie formy inwestycji gwarantują podobny uśredniony poziom zysków, z tym że w wypadku pożyczek społecznościowych zyski są znacznie stabilniejsze. Na funduszach można szybciej zarobić ale i stracić w zależności od szczęścia.

Bezpieczeństwo

Pożyczki społecznościowe nie dają gwarancji odzyskania zainwestowanych pieniędzy. Według statystyk kokos.pl w kilkunastu procentach pożyczek społecznościowych w którymś momencie zaczynają się pojawiać problemy ze spłatą pożyczki. Oczywiście możesz starannie dobierać pożyczkobiorców i obniżyć ten współczynnik, możesz też skorzystać z usług serwisu Richie który gwarantuje zwrot pieniędzy za niespłacone długi. Jeśli już przydarzy Ci się brak spłaty masz możliwość automatycznego skierowania pożyczki do windykacji, sprzedaży długu z reguły za około 50% jego wartości na rynku wtórnym, lub osobistego wytoczenia sprawy sądowej niesolidnemu dłużnikowi(na przykład z Twojego domu poprzez e-sąd).

Fundusze inwestycyjne także nie dają gwarancji odzyskania zainwestowanych pieniędzy, co więcej w wypadku wystąpienia strat nie masz możliwości skierowania sprawy do sądu lub zlecenia działań firmie windykacyjnej. Inwestując Twoje pieniądze w funduszach inwestycyjnych musisz mieć na uwadze że stratne inwestycje zarządzających są w pełni legalne i nie możesz nic odzyskać na drodze prawnej. W świetle przedstawionych faktów można ze spokojnym sumieniem stwierdzić że pożyczki społecznościowe gwarantują wyższe bezpieczeństwo Twojego kapitału niż fundusze inwestycyjne.

Płynność

Pożyczki społecznościowe nie pozwalają na szybkie wyciągnięcie zainwestowanych pieniędzy. Musisz czekać na przelewane w każdym miesiącu na Twoje konto raty. Nigdy nie inwestuj w pożyczki społecznościowe pieniędzy które mogą być w najbliższej przyszłości szybko potrzebne.

Fundusze inwestycyjne zazwyczaj pozwalają na złożenie zlecenia wycofania pieniędzy z funduszu w dowolnej chwili, a jego realizacja trwa z reguły nie dłużej niż dwa tygodnie. Dlatego fundusze inwestycyjne mają znacznie lepszą płynność od pożyczek społecznościowych.

Pracochłonność

Zarabianie na pożyczkach społecznościowych wymaga poświęcenia co najmniej kilkunastu minut na każdą aukcję pożyczkową w którą chcesz zainwestować. Aby inwestycja była zyskowna musisz dokładnie sprawdzić potencjalnego dłużnika pod kątem uczciwości i możliwości spłaty zobowiązania. Nagrodą są wyższe i stabilniejsze zyski.

Fundusze inwestycyjne w przeważającej większości osiągają podobne do siebie wyniki inwestycyjne, a wybór najlepszego funduszu według wielu ekspertów jest po prostu niemożliwy bo fundusz który przez ostatnie lata był w czołówce często nagle bez powodu spada we wszelkich rankingach zyskowności. Dlatego wybór funduszu inwestycyjnego można dokonać względnie szybko, wpłacić pieniądze i już dłużej nie przejmować się inwestycją. Skuteczne inwestowanie w pożyczki społecznościowe wymaga większego nakładu pracy.

Obie formy inwestowania nastawione są na osiągnięcie wysokich zysków, często kosztem obniżonego poziomu bezpieczeństwa. Oczywiście jak zawsze to do Ciebie należy wybór czy chcesz poświęcić trochę czasu na pożyczki społecznościowe i co roku regularnie zarabiać kilkanaście procent ciesząc się jednocześnie większym bezpieczeństwem.

Pamiętaj że możesz podzielić się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem.

Informacje przedstawione na tym blogu są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715) . Każdy podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.