Właśnie wszedł w życie nowy regulamin kokos.pl, a wraz z nim kilka istotnych usprawnień działania tego najpopularniejszego w Polsce serwisu pożyczek społecznościowych.

• Wprowadzono nowy sposób spłat rat istotny z punktu widzenia inwestorów. Od teraz wszystkie pożyczki będą spłacane w modelu najpierw kapitał, później odsetki. Takie rozwiązanie powoduje korzystne skutki podatkowe. Twój dochód jakim są tylko odsetki faktycznie otrzymane, na koniec roku należy opodatkować zryczałtowanym podatkiem od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%.  Kiedy ewentualnie pożyczkobiorca nie spłaci całości zobowiązania, to prawdopodobnie zdąży spłacić większą część kapitału, ale nie odsetki które będą płacone na koniec – a więc nie powstanie obowiązek oddania państwu podatku od takiej pożyczki. Wcześniej kiedy kapitał i odsetki były spłacane jednocześnie, musiał byś odprowadzić podatek.
• Udostępniono subkonto z możliwością dokonywania inwestycji oraz otrzymywania spłat rat. Także na indywidualne subkonto inwestora spłaty rat wpłyną znacznie szybciej , przez co zgromadzone w ten sposób pieniądze będziesz mógł znacznie szybciej reinwestować.
• Wprowadzono Weryfikację finansową realizowaną przez Online investments & Loans. Od 1 września 2010 będzie można zamówić taką weryfikację w promocyjnej cenie 20zł z VAT, a zweryfikowany użytkownik otrzyma gratis w czasie trwania promocji kartę prepaid z wizerunkiem kokosa. Nowa weryfikacja finansowa zastąpi dotychczasowe weryfikacje społeczne, jej dokonanie znacznie zwiększy szanse pożyczkobiorców na uzyskanie pożyczki, gdyż będą znacznie bardziej wiarygodni dla inwestorów.

Lokaty bankowe to najpopularniejsza w Polsce forma inwestowania pieniędzy, i chociaż zazwyczaj zapewnia jedynie utrzymanie wartości kapitału to gwarantuje niemal stu procentowe bezpieczeństwo. Zastanawiając się nad zainwestowaniem Twoich oszczędności w pożyczki społecznościowe warto porównać je właśnie z dobrze znanymi większości inwestorów lokatami.

Oprocentowanie

Lokaty bankowe na ogół pozwalają zarobić tyle ile wynosi inflacja(spadek wartości pieniądza) plus/minus kilka procent. Obecnie najlepiej oprocentowane lokaty dają 5,25% w skali roku, a inflacja wynosi 2,9%.  Wpłacając pieniądze na lokaty w realnej sile nabywczej zyskujesz 2,35% rocznie.

Pożyczki społecznościowe oprocentowane są na od kilku do dwudziestu procent rocznie. Najczęściej spotykanym oprocentowaniem jest 20% rocznie, ale niektórzy bardzo wiarygodni pożyczkobiorcy są w stanie pożyczać nawet na 5%. Co więcej wykorzystując mechanizm prowizji w zakra, lub czegoś lepszego niż procent składany w kokos możesz osiągnąć nawet do 30% rocznie skumulowanego zysku.

Bezpieczeństwo

Lokaty bankowe posiadają gwarancję bankowego funduszu gwarancyjnego na kwotę do 50 tys euro, co znaczy że nawet gdy bank upadnie to państwo wypłaci Ci Twoje pieniądze. Lokaty bankowe nie bez przyczyny uważane są za jedną z najbezpieczniejszych inwestycji.

Pożyczki społecznościowe nie dają gwarancji odzyskania zainwestowanych pieniędzy. Według statystyk kokos.pl w kilkunastu procentach pożyczek społecznościowych w którymś momencie zaczynają się pojawiać problemy ze spłatą pożyczki. Oczywiście możesz starannie dobierać pożyczkobiorców i obniżyć ten współczynnik, możesz też skorzystać z usług serwisu Richie który gwarantuje zwrot pieniędzy za niespłacone długi. Jeśli już przydarzy Ci się brak spłaty masz możliwość automatycznego skierowania pożyczki do windykacji, sprzedaży długu z reguły za około 50% jego wartości na rynku wtórnym, lub osobistego wytoczenia sprawy sądowej niesolidnemu dłużnikowi(na przykład z Twojego domu poprzez e-sąd). W przeciwieństwie do lokat bankowych pożyczki społecznościowe są bardziej ryzykowne.

Płynność

Lokaty bankowe możesz zerwać w dowolnej chwili jeśli nagle będziesz potrzebował pieniędzy, ale za karę stracisz część lub całość odsetek. Maksymalnie po paru dniach pieniądze pojawią się na Twoim koncie bankowym.

Pożyczki społecznościowe nie pozwalają na szybkie wyciągnięcie zainwestowanych pieniędzy. Musisz czekać na przelewane w każdym miesiącu na Twoje konto raty. Nigdy nie inwestuj w pożyczki społecznościowe pieniędzy które mogą być w najbliższej przyszłości szybko potrzebne.

Decyzja czy chcesz podjąć ryzyko i zarabiać więcej na pożyczkach społecznościowych, czy bezpiecznie zgarniać kilka procent rocznie na lokacie bankowej należy do Ciebie.

Pamiętaj że możesz podzielić się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem.

W jednym z poprzednich wpisów przeczytałeś o związku między ilością pozytywnych komentarzy na serwisie aukcyjnym allegro.pl, a prawdopodobieństwem że spłata pożyczki odbędzie się w prawidłowy sposób. Po przeczytaniu tego krótkiego wpisu będziesz wiedział jak na spłacalność rat wpływa kolejny czynnik.

Weryfikacja adresu zamieszkania polega na wpisaniu przez pożyczkobiorcę otrzymanego tradycyjną pocztą unikalnego kodu wygenerowanego przez system serwisu kokos.pl. Odpowiednie pole znajduje się w koncie każdego zarejestrowanego użytkownika w zakładce „Weryfikacja”. W ten sposób uzyskasz pewność że że adres jaki został podany przy rejestracji jest prawdziwym adresem zamieszkania pożyczkobiorcy. Według statystyk(stworzonych dzięki kokos API) okazuje się że spłacalność pożyczek udzielonych pożyczkobiorcom z zweryfikowanym adresem zamieszkania sięga 100%! Od początku działalności serwisu do 21 lipca 2009 pożyczkobiorcy którzy pozytywnie przeszli tę weryfikację spłacili 1059 pożyczek. Żadna z zaciągniętych przez nich pożyczek nie trafiła do windykacji! Co ciekawsze, osoby które negatywnie przeszły weryfikację adresu zamieszkania też spłaciły całość zadłużenia! Możesz snuć teorie dlaczego akurat ta weryfikacja gwarantuje tak wysoką spłacalność – prawdopodobnie decydują się na nią jedynie osoby mające w planach rzetelną spłatę zadłużenia.

Warto dodać że wysłanie listu z hasłem potwierdzającym adres ‘klienta’ jest metodą z powodzeniem wykorzystywaną przez takich potentatów internetu jak np. allegro.pl. Pamiętaj że śledząc nowe wpisy na tym blogu możesz liczyć na kolejne analizy i porady jak najlepiej zarabiać na pożyczkach społecznościowych.

Aby zarabiać poprzez mechanizm pożyczek społecznościowych powinieneś odpowiednio dobierać osoby którym pożyczasz pieniądze. Jednym ze sposobów na dobry wybór jest sprawdzenie jak uczciwość potencjalnego pożyczkobiorcy oceniają inni współpracujący z nim internauci. Największym w Polsce projektem który może Ci dostarczyć takich informacji jest allegro.pl – internetowy serwis aukcji on-line na którym miliony osób dokonują najróżniejszych transakcji kupna i sprzedaży. Po sfinalizowaniu transakcji, uczestniczący w niej użytkownicy wystawiają sobie nawzajem komentarze oceniając drugą osobę. Kiedy osoba która uzyskała już określoną pule komentarzy zdecyduje się na darmową weryfikację konta allegro w kokos.pl, dane o jej koncie i komentarzach zostaną Ci udostępnione w opisie aukcji pożyczki. Rozsądnie jeśli sądzisz że osoba uczciwa na allegro.pl pozostanie taką na kokos.pl, a duża liczba pozytywnych komentarzy przełoży się na wysokie prawdopodobieństwo spłaty Twojej inwestycji. We wpisie lepsze niż procent składany przeczytałeś o tym że reinwestując pieniądze uzyskane z pożyczek trzymiesięcznych możesz osiągać zyski wysokości ponad 32% rocznie. Dzięki kokos API udostępniłem dla Ciebie zestawienie spłacalności trzymiesięcznych pożyczek w zależności od ilości komentarzy pożyczkobiorcy na serwisie aukcyjnym allegro.pl. Dla celów prostej statystyki warto podzielić pożyczkobiorców na kilka grup:

• grupa I: 1-4 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa II: 5-19 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa III: 20-39 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa IV: 40-59 pozytywnych komentarzy, 0 negatywnych
• grupa IV: 60-79 pozytywnych komentarzy, maksymalnie 1 negatywny
• grupa V: 80-99 pozytywnych komentarzy, maksymalnie 1 negatywny
• grupa VI: 100+ pozytywnych komentarzy, maksymalnie1 negatywny

Na poniższym wykresie możesz zobaczyć jak kształtuje się spłacalność dla tych grup:

• grupa I(1-4): 88%
• grupa II(5-19): 89%
• grupa III(20-39): 92%
• grupa IV(40-59): 94%
• grupa V(60-79): 95%
• grupa VI(80-99): 95%
• grupa VII(100+): 99%

Statystyki obejmują okres od 1 stycznia 2009 do 21 sierpnia 2009. Pożyczka była uznana za spłaconą jeśli na konto pożyczkobiorcy przelana została cała kwota pożyczki wraz z odsetkami oraz pożyczka nigdy NIE trafiła do windykacji. Pożyczka była uznawana za niespłaconą jeśli w którymkolwiek momencie trafiła do windykacji. W rzeczywistości zysk który mógłbyś obliczyć za pomocą podanych danych jest zaniżony z dwóch powodów:

• Jeśli ewentualnie pożyczka trafiła do windykacji, to często wcześniej pewna ilość rat została uregulowana – inwestor odzyskał część swoich środków. W statystykach każda pożyczka która znalazła się w windykacji(chociaż pożyczkobiorca zalegał by tylko z jedną ratą) jest liczona jako pożyczka z problemami i uznawana za niespłaconą.
• Statystyki nie uwzględniają pieniędzy które trafiły na konto inwestora w wyniku rozpoczęcia procedur windykacyjnych.

Jeśli martwisz się że trudno znaleźć pożyczkobiorcę z grupy 100+ to warto abyś zdał sobie sprawę z faktu, że ze statystycznego punktu widzenia aukcja takiego użytkownika, wystawiona na trzy miesiące, pojawia się na kokos.pl …codziennie! W kolejnych wpisach będziesz mógł przeczytać między innymi o przewidywaniu jak dużo możesz zarobić przy określonym procencie spłat, oraz o kolejnych sposobach określania wiarygodności pożyczkobiorcy.

PS.Polecam Ci subskrypcje tego bloga za pomocą kanału RSS, aby nowe wpisy pierwsze docierały do Ciebie.

W poprzednim wpisie mogłeś przeczytać elementarne wiadomości o ubezpieczeniu pożyczek w kokos.pl(z punktu widzenia inwestora). Dowiedziałeś się że ubezpieczyciel zapłaci raty za pożyczkobiorcę w niektórych trudnych do przewidzenia wypadkach(w zależności od wyboru pakietu). Podczas lektury tego wpisu zdasz sobie sprawę dlaczego opcja ubezpieczenia pożyczek nie jest traktowana przychylnie w społeczności tego serwisu social lending. A jest tak głównie dlatego że:

• W przypadku czasowej niezdolności do pracy, poważnego zachorowania oraz utraty pracy odpowiedzialność ubezpieczyciela zaczyna się dopiero po dziewięćdziesiątym dniu od uruchomienia pożyczki. Nie trudno więc zauważyć że w przypadku pożyczek trzymiesięcznych to ubezpieczenie nie daje Ci absolutnie nic, a przy dłuższym okresie i tak nie chroni inwestora przez pokaźną część czasu trwania pożyczki.
• Ubezpieczenie nie obejmuje świadczeń w wypadku utraty pracy za porozumieniem stron, na wniosek ubezpieczonego, bez wypowiedzenia lub z powodu nie przedłużenia stosunku pracy na czas określony.
• Jeśli już zajdzie zdarzenie po którym należy się świadczenie od ubezpieczyciela, dużym kłopotem stają się formalności potrzebne do wyegzekwowania spłat.
• Biorąc pod uwagę że jedna osoba nie może w jedną pożyczkę zainwestować więcej niż 500zł to koszt uzyskania odpowiedniej dokumentacji, kontaktu z ubezpieczycielem i przede wszystkim poświęconego na to czasu przerasta ewentualne zyski z uruchomienia pieniędzy z ubezpieczenia.

W takiej sytuacji można stwierdzić że osoba która decyduje się na ubezpieczenie własnej pożyczki pokazuje dobre chęci, ale dla Ciebie jako inwestora ubezpieczenie zapewnia bardzo nikłą ochronę i nie warto się nim zbytnio sugerować.