windykacja | Pożyczki 2.0
Pożyczki 2.0
Blog poruszający tematykę coraz bardziej popularnej formy inwestycji jaką są internetowe pożyczki społecznościowe. Ta mało znana w naszym kraju metoda zarabiania oferuje Ci ponad 20% zysku rocznie przy względnie niewielkim ryzyku.

Archiwum kategorii ‘windykacja’

Jak właściwie działają pożyczki społecznościowe?

niedziela, Sierpień 3rd, 2014

Mimo że istnieje kilka polskich serwisów pożyczek społecznościowych to wszystkie opierają się na tej samej, prostej zasadzie. Potencjalni pożyczkobiorcy składają oferty w których opisują cel pożyczki, to jak zamierzają ją spłacić oraz jak duży procent są w stanie przeznaczyć na wynagrodzenie dla inwestora. Inwestorzy przeglądają zamieszczone oferty i wybierają te które według nich charakteryzują się największym stosunkiem potencjalnego zysku do ryzyka.

Możesz dostrzec podobieństwo do schematu klient->bank->kredytobiorca, ale w przypadku pożyczek społecznościowych bank zostaje zastąpiony przez serwis internetowy który pozwala bezpośrednio wybrać klientowi komu chce pożyczyć swoje pieniądze, jednocześnie pozwalając zachować dla siebie zyski które normalnie zabrał by bank(wystarczy porównać oprocentowanie lokat i kredytów).

Głównymi zadaniami serwisów pożyczek 2.0 są:

  • Udostępnienie obu stronom transakcji odpowiedniego interfejsu do komunikacji. Serwisy realizują to przez stronę www która pozwala na zamieszczanie ofert pożyczkobiorcom i inwestorom.
  • Zapewnienie bezpieczeństwa przelewów bankowych. Odbywa się to poprzez niepubliczne przekazywanie numerów kont bankowych. Niektóre serwisy jak Kokos.pl dodatkowo zwiększają bezpieczeństwo pośrednicząc w przelewach pieniędzy.
  • Umożliwienie inwestorom oceny wiarygodności pożyczkobiorcy. To najbardziej wymagająca funkcja serwisu. Obserwuje się różne rozwiązania, do najbardziej popularnych należą:
    Weryfikacja czy konto na które ma być dokonany przelew jest założone na dane osobowe pożyczkobiorcy.
    Sprawdzenie przez system informatyczny czy pożyczkobiorca nie figuruje w którymś z wykazów dłużników. Sprawdzane są ewidencja dłużników Biura Informacji Gospodarczej SA, baza Biura Informacji Kredytowej, baza Związku Banków Polskich, Krajowy Rejestr Długów BIG S.A oraz Europejski Rejestr Informacji Finansowej BIG S.A
    Weryfikacja miejsca zamieszkania
    Weryfikacja miejsca zatrudnienia
    Weryfikacja zaświadczenia o zarobkach
    Weryfikacja numeru telefonu komórkowego
    Weryfikacja dokumentu tożsamości
    Weryfikacja historii pożyczkobiorcy na Allegro.pl
    Dywersyfikacja ryzyka – jedna pożyczka jest dzielona przez kilku inwestorów
    Tworzenie specjalnych ratingów pożyczkobiorców – na podstawie wszystkich danych zgromadzonych w serwisie o danym pożyczkobiorcy wyciągana jest „średnia ocena” jego wiarygodności
  • W wypadku zwłoki w spłacaniu należności pomoc inwestorom w odzyskaniu pieniędzy. Czasami nawet najlepiej zapowiadający się pożyczkobiorca może mieć problemy ze spłatą rat. W takim przypadku serwisy pożyczek 2.0 oferują takie środki jak:
    możliwość ubezpieczenia się pożyczkobiorcy (od śmierci, trwałej niezdolności do pracy, utraty pracy, zachorowania itp.)
    naliczanie odsetek karnych
    przypomnienie dłużnikowi o terminie spłaty poprzez SMS, mail i telefon od pracownika serwisu(koszt ponosi dłużnik)
    uniemożliwienie zaciągania innych pożyczek w serwisie
    wpisanie do ogólnopolskich rejestrów dłużników(utrudnienia przy zakupach, znaczne ograniczenie możliwości działań w instytucjach finansowych, uniemożliwienie zaciągnięcia kredytu itd.)
    zlecenie działań firmie windykacyjnej która może odzyskać dług polubownie bądź wejść na drogę sadową

Analizą wiarygodności pożyczkobiorców, skutecznością odzyskiwania długów i ogólnie maksymalizacją zysków z inwestycji w pożyczki społecznościowe będziemy bardziej szczegółowo zajmować się w kolejnych wpisach.

Kiedy zarabiasz jako gwarant?

sobota, Maj 26th, 2012

PytajnikW odniesieniu do jak na razie najbardziej kontrowersyjnego wpisu na tym blogu o gwarantach idiotach napisał do mnie Pan Marcin – jego przemyślenia dobrze tłumaczą w jakich warunkach bardziej warto zostać gwarantem niż pożyczkodawcą.

W ogólności gwarant wpłaca pieniądze na konto serwisu Kokos.pl gwarantując określonemu inwestorowi że z tych pieniędzy zostanie spłacony kapitał pożyczki, jeśli pożyczkobiorca tego nie uczyni. Jeśli pożyczkobiorca spłaci dług to pieniądze wrócą na konto gwaranta powiększone o zysk. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązania to pieniądze gwaranta powędrują do inwestora, a sam gwarant będzie mógł starać się windykować dłużnika.

Wbrew tezie zawartej we wpisie o gwarantach idiotach, gwarant może bardzo dobrze wyjść na tym całym interesie. Prześledźmy razem cały proces jeszcze raz(z pewnymi uproszczeniami).

Przyjąłem następujące oznaczenia:

legenda pożyczek

1.Zarówno gwarant jak i pożyczkodawca(inwestor) przekazują kapitał równej wartości na odpowiednio: konto serwisu i konto pożyczkobiorcy.

Wpłata

2.Jeśli pożyczkobiorca wywiąże się z umowy, kapitał wraca do gwaranta oraz pożyczkodawcy. Dodatkowo oboje dostają wynagrodzenie od pożyczkobiorcy.

Wypłata

3.Jeśli jednak pożyczkobiorca nie wywiąże się z umowy to pożyczkodawca odzyskuje jedynie kapitał, a gwarant uzyskuje prawo do egzekwowania długu od pożyczkobiorcy. Pożyczkobiorca jest mu winien kapitał pożyczki + wynagrodzenie gwaranta + wynagrodzenie pożyczkobiorcy! Właśnie z tąd może wynikać opłacalność bycia gwarantem.

Windykacja

4.No chyba że nie uda się odzyskać długu… wtedy gwarant zostaje z niczym, a pożyczkodawca cieszy się z odzyskania przynajmniej zainwestowanego kapitału.

Nie udana windykacja

Podsumowując: Jeśli nie dysponujesz bardzo dużymi umiejętnościami odzyskiwania niespłaconych długów to bycie gwarantem nie jest dla Ciebie. Jeśli jednak należysz do tych nielicznych którzy to potrafią możesz zastanowić się na zostaniem gwarantem pożyczek.

A ja jednak ciągle utrzymuję że większość gwarantów pożyczek na serwisie Kokos.pl to idioci! Zgodzisz się? Podziel się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem.

Uważaj na pętlę zadłużenia w 2012 roku

sobota, Grudzień 31st, 2011

pętla zadłużeniaRóżne dane szacunkowe mówią o skurczeniu się europejskiej gospodarki od 10% do nawet 50% po możliwym upadku wspólnotowej waluty Euro. Niestety, nikt nie może ukryć się przed skutkami załamania sytuacji ekonomicznej w Europie, ale zwłaszcza pożyczkobiorcy są szczególnie narażeni na wpadnięcie w pętle zadłużenia w tych niepewnych czasach.

Co to jest pętla zadłużenia?

Jest to sytuacja, w której nie jesteś w stanie spłacić zaciągniętych pożyczek z własnych dochodów, a w zamian bierzesz kolejne pożyczki, aby spłacać te stare. Z upływem czasem odsetki od nowych pożyczek dodają się(pętla zadłużenia zaciska się na Twojej szyi), nowe pożyczki muszą być coraz wyższe.

Jak wpaść w pętlę zadłużenia?

  • Bardziej z własnej winy – wystarczy swobodnie korzystać ze swoich kart kredytowych, kredytów gotówkowych i brać każdą dostępną pożyczkę(oczywiście także społecznościową, jeśli się uda), aby móc kupić pożądane rzeczy tu i teraz. Przy okazji nie należy przejmując się zbytnio stanem swoich finansów. Gwarantuję, że przy takim postępowaniu szybciej niż się spodziewasz zabraknie Ci pieniędzy na spłatę długów i będziesz musiał powoli zacząć zaciskać na swojej szyi pętlę zadłużenia.
  • Bardziej na skutek uwarunkowań zewnętrznych – kryzys gospodarczy może sprawić, że stracisz Twoje źródło stałych dochodów(etat, firmę). Ale nawet, jeśli je zachowasz, to nagły wzrost oprocentowania kredytów jest w stanie wymusić na Tobie wspomaganie się w spłatach innymi pożyczkami.

Co oznacza pętla zadłużenia dla  pożyczkobiorcy?

Bardzo niekomfortową i kosztowną sytuację, z której ciężko się wydostać. Jeśli na czas nie uda się uciec z objęć pętli zadłużenia to jest to w praktyce jednoznaczne z licznymi niemiłymi spotkaniami z windykatorami i komornikami, oraz wszystkimi negatywnymi konsekwencjami niespłacenia długu(i to nawet w odległej przyszłości).

Co oznacza pętla zadłużenia dla inwestora?

Statystycznie oznacza stratę kapitału powierzonego pożyczkobiorcy znajdującemu się w objęciach pętli zadłużenia. Jeśli inwestor inwestuje nie swój, ale pożyczony kapitał, to sam może poprzez braki spłat pożyczek wpaść w pętlę zadłużenia(konsekwencje jak u pożyczkobiorcy).

Co oznacza pętla zadłużenia dla państwa?

Konieczność podwyższania podatków nakładanych na obywateli teraz i w przyszłości, aby jak najdłużej nie dopuścić do zaciśnięcia się pętli zadłużenia i bankructwa kraju(kiedy nikt już nie będzie chciał państwu pożyczyć). Innymi słowy państwo zabiera obywatelom pieniądze, aby spłacić swoje długi, ale tym samym ogranicza obywatelom możliwości spłaty ich długów wpędzając niektórych w pętlę zadłużenia.

Tak nawiasem mówiąc dochody państwa polskiego to około 230 mld zł rocznie,  co roku Państwowe wydatki są o kilkadziesiąt miliardów większe, oszczędnie liczony dług to 915 mld zł, same odsetki od tego długu płacone przez każdego Polaka(nawet przez niemowlaki) to ponad 1 tys. zł rocznie. Czy Polska już wpadła w pętlę zadłużenia?

Jak ratować się przed pętlą zadłużenia?

  • Pierwszym krokiem, gdy podejrzewasz, że za chwile wpadniesz w pętlę zadłużenia jest kategoryczne ograniczenie wydatków do niezbędnego minimum. W naprawdę poważnych przypadkach nie należy się zawahać przed sprzedażą mniej potrzebnych rzeczy.
  • Następnie należy skontaktować się z pożyczkodawcami i poinformować ich o swojej trudnej sytuacji. Oni także są zainteresowani abyś spłacił swój dług i razem możecie dojść do korzystnego układu(np. rozłożenie długu na raty, które łatwiej będzie spłacić, przesunięcie terminu spłaty itp.).
  • Wysokooprocentowane kredyty i pożyczki należy spłacić za pomocą jednej pożyczki konsolidacyjnej o niższym oprocentowaniu.
  • Kiedy stoisz na skraju wpadnięcia w pętlę zadłużenia prawdopodobnie nie uda Ci się nagle uwolnić od nowych kredytów i pożyczek, ważne jednak, aby wybierać najkorzystniejsze możliwości i ciągle monitorować rynek w poszukiwanie jeszcze tańszych rozwiązań.

Pamiętaj że możesz śledzić blog Pożyczki 2.0 za pomocą kanału RRS(Co to jest RRS?) .

Do siego roku!

Zmiany w Social Lending

piątek, Listopad 26th, 2010

motylOstatnio na rynku pożyczek społecznościowych najmłodszy serwis zakra.pl daje przykład innym starszym wyjadaczom jak powinno się dbać o uczciwych klientów.Mam nadzieję że te działania poprawią nie tylko samą zakrę która z dnia na dzień staje się coraz ciekawszym miejscem do inwestowania i pożyczania, ale także  wpłyną na postępowania innych serwisów. Nie twierdzę że inne serwisy się nie rozwijają, ale na przykład bardzo opornie idzie im wprowadzanie przeniesienia kosztów windykacji na dłużnika, co już udało się zakrze.

Co takiego ostatnio zrobiła zakra?

1.Od niedawna masz możliwość zlecenia operatorowi zakra uzyskanie Sądowych Nakazów Zapłaty oraz zlecenia egzekucji komorniczej. Nie będę tej funkcjonalności szerzej opisywał bo traktował o niej jeden z poprzednich wpisów.

2.Do standardowej treści umowy pożyczki wpisano zapis mówiący że ewentualne koszty windykacji niespłacanej pożyczki pokrywa dłużnik.

Zmiana polega na dodaniu do treści Umowy w § 5 punktu nr 4 o następującej treści:

Pożyczkodawca, w przypadku niewywiązywania się przez Pożyczkobiorcę z postanowień niniejszej umowy,  uprawniony jest do zlecenia windykacji osobie prawnej lub fizycznej, w szczególności Operatorowi Serwisu zakra.pl, wykonującej te czynności na zlecenie Pożyczkodawcy, na co Pożyczkobiorca niniejszym wyraża zgodę. Wszelkie koszty windykacji ponosi Pożyczkobiorca.

Wymóg pokrywania kosztów odzyskania pieniędzy będzie ciążył na dłużniku. To postulat podnoszony na tym blogu od jego początków, rozwiązanie takie ma same zalety: nie zmniejsza zysków inwestora, stanowi bodziec dla pożyczkobiorcy aby spłacać pożyczkę, a dla inwestora aby się o nią upominać, promuje uczciwych pożyczkobiorców i każe naciągaczy.

3.Serwis zajmie się współpracą z prokuraturą w temacie fałszywych informacji podawanych przez pożyczkobiorców aby uzyskać pożyczkę. Za każdym razem, gdy Pożyczkobiorca składa oświadczenie o swoim zatrudnieniu, dochodzie, danych osobowych, czy zarejestrowaniu na innych portalach social-lending, jest on pouczany o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń a odpowiednie oświadczenia są zapisane również w samej umowie pożyczki. Rolą serwisu będzie wprowadzanie w życie postanowień umowy. Oto co na ten temat mówi przedstawiciel zakry:

Operator serwisu zakra.pl podjął decyzję o przekazywaniu do Organów Ścigania wszystkich spraw, które z prawnego punktu widzenia wskazywały będą na prawdopodobieństwo popełnienie przestępstwa przez Pożyczkobiorcę.

Podkreślić tu należy fakt, że podawanie nieprawdziwych danych celem uzyskania korzyści majątkowej jest przestępstwem zagrożonym karą pozbawienia wolności, na podstawie artykułu 286 Kodeksu Karnego.

Warto jednocześnie zwrócić uwagę, że wykazywanie się złą wolą przez Pożyczkobiorcę i wprowadzanie w błąd Pożyczkodawców kolejnymi terminami spłaty, czy fałszywymi oświadczeniami o dokonanych przelewach, Organy Ścigania odbierają jako wyłudzenie. Tak więc zaciąganie pożyczek bez ich spłacania również podlega karze na podstawie Kodeksu Karnego a nie, jak uważa wielu Pożyczkobiorców, kończy się „jedynie” zajęciem komorniczym.

Jak na razie w zakrze do współpracy z prokuraturą oddelegowany został jeden pracownik.

Nie pozostaje mi nic innego jak tylko przyklasnąć działaniom tego serwisu pożyczek społecznościowych. Miejmy nadzieję  że inni pójdą w jego ślady i najważniejszą wartością będzie zawsze dobro uczciwego użytkownika.

Tylko jeden podpis i masz sądowy nakaz zapłaty

środa, Listopad 3rd, 2010

dokumentyNajmłodszy serwis pożyczek społecznościowych w Polsce wprowadził nową, niezwykle użyteczną usługę. Od niedawna masz możliwość zlecenia operatorowi zakra.pl uzyskanie Sądowych Nakazów Zapłaty oraz zlecenia egzekucji komorniczej. Wszystko jest banalnie proste z punktu widzenia użytkownika, a takie rozwiązanie na pewno ucieszy inwestorów.

Współpraca opiera się na Umowie o Świadczenie Usług Windykacyjnych, która to  musi zostać zawarta pomiędzy Pożyczkodawcą a Operatorem Serwisu. Wystarcza jednorazowe podpisanie umowy dzięki której możesz potem zlecić dowolnie dużą ilość czynności windykacyjnych.

Jakie korzyści przyniesie Ci zlecenie uzyskania Sądowych Nakazów Zapłaty oraz zlecenia egzekucji komorniczej?

  • Zyskasz czas, nie będziesz musiał przejmować się kontaktowaniem się z sądami, komornikami, uczestniczeniem w rozprawach, kompletowaniem dokumentów itd. Wszystkim zajmie się Twój pełnomocnik. Umowę i pełnomocnictwo możesz wydrukować, podpisać i  wysłać w ciągu kilkunastu minut. Potem cała twoja aktywność będzie ograniczać się do  kliknięcia przycisku windykuj oraz wysłania formularza zlecenia jeśli opóźnienie w spłacie wyniesie co najmniej 40 dni.
  • Zyskasz na opłatach sądowych i komorniczych które wstępnie pokrywa serwis zakra.pl, a następnie są one doliczane do długu pożyczkobiorcy. Tak więc z Twojej kieszeni nie wypłynie na ten cel żaden grosz.
  • Będziesz na bieżąco informowany o postępach podczas składania pozwu, rozpatrywania go i egzekucji komorniczej.

Ile to kosztuje?

Reprezentantem Pożyczkodawców w Sądzie w czasie uzyskiwania Nakazu Zapłaty będzie Kancelaria Lexine Kostyra i Wspólnicy sp.j. z Warszawy. Kwota wynagrodzenia Kancelarii Lexine za czynności windykacyjne uzależniona jest od kwoty podlegającej windykacji czyli całościowej kwoty podlegającej windykacji od jednego Pożyczkobiorcy w ramach jednej głównej umowy pożyczki. Dzięki temu prowizja jaką zapłacą Pożyczkodawcy zależna jest od ilości osób, które decydują się na windykację sądową(im więcej osób zdecyduje się na windykację tym będzie taniej).

Przykład: wniosek o pożyczkę nr 1122000 na kwotę 2.000 pln zamknął się zbierając 100% kwoty.
W ramach tego wniosku pożyczka została udzielona Pożyczkobiorcy przez 5 Pożyczkodawców, gdzie każdy z nich wpłacił 400 pln. Trzech Pożyczkodawców decyduje się na windykację sądową za pośrednictwem Serwisu Zakra.pl i Kancelarii Lexine. Tak więc kwota podlegająca windykacji to 1.200 pln.
Wynagrodzenie dla Kancelarii w takim wypadku wyniesie 18% od odzyskanej kwoty.

Cennik przedstawia się następująco:

windykowane od 200 do 500 zł – 35% odzyskanej kwoty
windykowane do 1000 zł – 30% odzyskanej kwoty
windykowane do 3000 zł – 18% odzyskanej kwoty
windykowane powyżej 3000 zł – 13% odzyskanej kwoty

Wbrew pozorom możliwość łatwego uzyskania Sądowych Nakazów Zapłaty oraz zlecenia egzekucji komorniczej będzie korzystne także dla pożyczkobiorców. Odsiew ewentualnych oszustów i naciągaczy zwiększy zaufanie do pożyczek społecznościowych i przyciągnie do nich więcej kapitału – spadną koszty pożyczek.

Informacje przedstawione na tym blogu są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715) . Każdy podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.