W jednym z poprzednich wpisów przeczytałeś o związku między ilością pozytywnych komentarzy na serwisie aukcyjnym allegro.pl, a prawdopodobieństwem że spłata pożyczki odbędzie się w prawidłowy sposób. Po przeczytaniu tego krótkiego wpisu będziesz wiedział jak na spłacalność rat wpływa kolejny czynnik.

Weryfikacja adresu zamieszkania polega na wpisaniu przez pożyczkobiorcę otrzymanego tradycyjną pocztą unikalnego kodu wygenerowanego przez system serwisu kokos.pl. Odpowiednie pole znajduje się w koncie każdego zarejestrowanego użytkownika w zakładce „Weryfikacja”. W ten sposób uzyskasz pewność że że adres jaki został podany przy rejestracji jest prawdziwym adresem zamieszkania pożyczkobiorcy. Według statystyk(stworzonych dzięki kokos API) okazuje się że spłacalność pożyczek udzielonych pożyczkobiorcom z zweryfikowanym adresem zamieszkania sięga 100%! Od początku działalności serwisu do 21 lipca 2009 pożyczkobiorcy którzy pozytywnie przeszli tę weryfikację spłacili 1059 pożyczek. Żadna z zaciągniętych przez nich pożyczek nie trafiła do windykacji! Co ciekawsze, osoby które negatywnie przeszły weryfikację adresu zamieszkania też spłaciły całość zadłużenia! Możesz snuć teorie dlaczego akurat ta weryfikacja gwarantuje tak wysoką spłacalność – prawdopodobnie decydują się na nią jedynie osoby mające w planach rzetelną spłatę zadłużenia.

Warto dodać że wysłanie listu z hasłem potwierdzającym adres ‘klienta’ jest metodą z powodzeniem wykorzystywaną przez takich potentatów internetu jak np. allegro.pl. Pamiętaj że śledząc nowe wpisy na tym blogu możesz liczyć na kolejne analizy i porady jak najlepiej zarabiać na pożyczkach społecznościowych.

Na pewno wiesz że ceny na rynku są kształtowane przez dwa podstawowe prawa – popytu(zapotrzebowanie) i podaży(dostępność). Niestety w wielu segmentach rynku państwo wprowadza regulacje ograniczające skutki działania tych elementarnych praw – tak jest również w wypadku pożyczek społecznościowych. Kiedy będziesz przeglądał aukcje pożyczkowe z pewnością zauważysz że największa część pożyczek będzie przynosiła zysk 20%(rocznie), ale żadna z pożyczek nie będzie miała większego oprocentowania. W tym wpisie przeczytasz dlaczego tak jest i co dla Ciebie z tego wynika.
Przyczyną jest regulacja prawna, a dokładniej tzw. „ustawa antylichwiarska” zabraniająca przekraczania 20% oprocentowania. Nie jest to problemem dla banków, lombardów czy firm pożyczkowych które sprytnie omijają ten przepis naliczając dodatkowe opłaty i proponując obowiązkowe świadczenia w pakiecie do pożyczki – mimo oficjalnych regulacji są w stanie dowolnie kształtować realne oprocentowanie(w ramach działania praw popytu i podaży). Serwisy social lending nie mają tak szerokich możliwości i maksymalne oprocentowanie jakie jesteś w stanie w nich uzyskać to czterokrotność stopy lombardowej ustalanej przez NBP. Jeszcze w styczniu tego roku stopa lombardowa wynosiła 6,5%(w pożyczkach społecznościowych można było uzyskać 26%), a na przykład w roku 2000 wynosiła 23%(gdyby kokos.pl wtedy istniał to teoretycznie można było by uzyskać 92% zysku z jednej pożyczki!). Gdybyś zastanowił się jak duży był by Twój zysk przy założeniu reinwestowania rat w sposób opisany w tym wpisie mógłbyś dojść do interesujących wniosków. Obecnie stopa lombardowa wynosi 5% i jest najniższa w historii. Z dokładnymi danymi możesz zapoznać się na stronie NBP klikając tutaj.

Ustawa antylichwiarska skutkuje:

• Dla inwestora – brakiem pożyczek o wyjątkowo wysokiej stopie zwrotu ponieważ jest odgórnie ustalone maksymalne dopuszczalne oprocentowanie i nikt nie może go przekroczyć. Pojawia się mniej okazji inwestycyjnych, osoby o słabej zdolności do spłaty pożyczki nie mogą rekompensować inwestorowi ryzyka poprzez wyższy zysk.
• Dla pożyczkobiorcy – ograniczeniem możliwości zaciągania pożyczek, osoby o słabej zdolności do spłaty nie mogą rekompensować inwestorowi ryzyka poprzez wyższy zysk.
• Dla całej branży pożyczek społecznościowych – zmniejszeniem konkurencyjności w stosunku do instytucji finansowych które mają większą swobodę w kształtowaniu realnego oprocentowania pożyczki.

Podsumowując wpis można zauważyć że wzrost stopy lombardowej oznacza większy potencjalny zysk z inwestycji, oraz zwiększa dostępność pożyczek społecznościowych.

Ten wpis jest dalszą kontynuacją tematu “Policz jak duży może być Twój zysk“,gorąco zachęcam Cię do lektury jeśli jeszcze nie czytałeś. Z przytoczonego wpisu mogłeś się dowiedzieć że dzięki mechanizmowi spłaty pożyczek na serwisach społecznościowych z powodzeniem możesz zarabiać 30% inwestując jedynie w pożyczki oprocentowane w skali rocznej na 20%! Po przeczytaniu tego artykuły będziesz dokładnie wiedział w jaki sposób możesz tego dokonać.

Udzielając pożyczę na określony procent zawierasz z pożyczkobiorcą umowę(w pełni przez internet dzięki pośrednictwu serwisu pożyczek społecznościowych) która mówi że kwota powiększona o odsetki ma wracać do Ciebie w równych ratach. Warto abyś dostrzegł o jak dużo zwiększy się osiągana przez Ciebie stopa zwrotu jeśli każdą spłaconą ratę będziesz inwestował ponownie. Istotne są tutaj dwa zastrzeżenia:

• Jeśli pożyczysz bardzo niedużą kwotę to jednorazowa rata będzie niższa niż minimum wpłaty na pożyczkę i nie będzie możliwości jej zainwestować. (Np. udzielając pożyczki na 100zł, 10% i 6 miesięcy, każda rata będzie wynosić 18,33zł. Kolejną pożyczkę będziesz mógł udzielić dopiero po osiągnięciu przynajmniej 50zł, czyli 3 miesiącach gromadzenia wpływów z rat).
• Nie można dokładnie, co do dnia wyznaczyć terminów spłat pożyczek – niektórzy pożyczkobiorcy spóźniają się ze spłatą, inni wcześniej regulują należności. (Z moich osobistych doświadczeń wynika że więcej jest tych wcześniej spłacających, za to na opóźnione raty można czasami czekać przez dwa-trzy miesiące).

Dla przykładu przedstawię Ci obliczenia rzeczywistego zysku z inwestycji 1000zł, w pożyczki 3 miesięczne oprocentowane na 5%.

I miesiąc
wpłacasz 1000zł
II miesiąc
dostajesz raty za I miesiąc 350zł
wpłacasz je na kolejne pożyczki
III miesiąc
dostajesz raty za I miesiąc 350zł
dostajesz raty za II miesiąc 122,5zł
masz 472,5zł w gotówce, na pożyczki wpłacasz 450zł, 22,5zł zostaje na koncie ponieważ kwota udzielonej pożyczki musi być wielokrotnością 50zł.
IV miesiąc
dostajesz raty za I miesiąc 350zł
dostajesz raty za II miesiąc 122,5zł
dostajesz raty za III miesiąc 157,5zł
masz 652,5zł w gotówce(wraz z 22,5zł na koncie z poprzedniego miesiąca), na pożyczki wpłacasz 650zł, na koncie zostaje 2,5zł.
V miesiąc
dostajesz raty za II miesiąc 122,5zł
dostajesz raty za III miesiąc 157,5zł
dostajesz raty za IV miesiąc 227,5zł
masz 509zł w gotówce, na pożyczki wpłacasz 500zł, 9zł zostaje na koncie
VI miesiąc
dostajesz raty za III miesiąc 157,5zł
dostajesz raty za IV miesiąc 227,5zł
dostajesz raty za V miesiąc 175zł
masz 569zł w gotówce, na pożyczki wpłacasz 550zł, 19zł zostaje na koncie
VII miesiąc
dostajesz raty za IV miesiąc 227,5zł
dostajesz raty za V miesiąc 175zł
dostajesz raty za VI miesiąc 192,5zł
masz 614zł w gotówce, na pożyczki wpłacasz 600zł, 14zł zostaje na koncie
VIII miesiąc
dostajesz raty za V miesiąc 175zł
dostajesz raty za VI miesiąc 192,5zł
dostajesz raty za VII miesiąc 210zł
masz 591,5 zł, na pożyczki wpłacasz 550zł, 41,5zł zostaje na koncie
IX miesiąc
dostajesz raty za VI miesiąc 192,5zł
dostajesz raty za VII miesiąc 210zł
dostajesz raty za VIII miesiąc 192,5zł
masz 636,5zł w gotówce, na pożyczki wpłacasz 600zł, 36,5zł zostaje na koncie
X miesiąc
dostajesz raty za VII miesiąc 210zł
dostajesz raty za VIII miesiąc 192,5zł
dostajesz raty za IX miesiąc 210zł
masz 612,5zł w gotówce, na pożyczki wpłacasz 600zł, na koncie zostaje 49zł
XI miesiąc
dostajesz raty za VIII miesiąc 192,5zł
dostajesz raty za IX miesiąc 210zł
dostajesz raty za X miesiąc 210zł
masz 661,5zł w gotówce, na pożyczki wpłacasz 650zł, na koncie zostaje 11,5zł
XII miesiąc
dostajesz raty za IX miesiąc 210zł
dostajesz raty za X miesiąc 210zł
dostajesz raty za XI miesiąc 227,5zł
*Wyrażenie “dostajesz raty za dany miesiąc” oznacza spłacone raty wynikłe z inwestycji w danym miesiącu.

Po roku masz 659zł w gotówce i 665zł zaległych rat(bez wliczania odsetek) czyli 1324zł. Twój roczny zysk wynosi 32,4%. Dodatkowo co miesiąc na Twoim koncie pojawia się około połowa zainwestowanej sumy, co daje Ci pewne zabezpieczenie na wypadek gdybyś nagle potrzebował pieniędzy. Myślę że analizując powyższy przykład możesz sobie wyrobić odpowiednią opinię o zwielokrotnianiu zysków z pożyczek społecznościowych przez reinwestowanie wracających do Ciebie rat.

Na pewno znasz zasady obliczania zysku z takich instrumentów finansowych jak lokaty i rachunki oszczędnościowe. Po przeczytaniu tego wpisu dowiesz się jak wygląda liczenie zysku z pożyczek społecznościowych. Na polskim rynku social lending znajdziesz dwie koncepcje formy spłaty długów. Pierwsza (wykorzystywana przez Finansowo.pl) jest niemal identyczna ze sposobem działania lokaty bankowej – po upłynięciu okresu na jaki pożyczysz pieniądze na Twoje konto trafi kwota inwestycji powiększona o ustalony wcześniej procent. Nieco bardziej zawiły ale dający większy potencjał zysków jest mechanizm spłat stosowany przez kokos.pl i monetto.pl. W tych serwisach co miesiąc pożyczkobiorca wpłaca na Twoje konto stałej wysokości ratę. Wysokość każdej raty ustalana jest poprzez podzielenie zainwestowanej przez Ciebie kwoty powiększonej o odsetki, przez ilość miesięcy przeznaczonych na spłatę długu.
Z takiego sposobu spłat wynika dla Ciebie kilka poważnych korzyści.

• Już po pierwszym miesiącu kwota którą wpłaciłeś na pożyczkę zaczyna do Ciebie wracać(zupełnie inaczej niż w wypadku lokat).
• W wypadku niesumiennego pożyczkobiorcy procedury przewidziane w celu ściągnięcia należności będą znacznie wcześniej uruchomione. Nie będzie trzeba czekać na jednorazową spłatę po upłynięciu okresu pożyczki.
• Z częściowo spłaconych pożyczek które nadal pracują na Twój zysk, możesz inwestować w kolejne podnosząc realną stopę zwrotu z Twoich pieniędzy.

Zauważ że szczególnie interesujący jest punkt 3. Dzięki tej własności np. możesz osiągać roczny zysk wysokości 30% inwestując jedynie w pożyczki oprocentowane w skali rocznej na 20%! Więcej na temat zwiększania zysków dzięki punktowi 3. dowiesz się w jednym z następnych wpisów.

Drugą istotną różnicą pomiędzy social lending a tradycyjnymi produktami finansowymi jest sposób podawania oprocentowania. Podczas gdy w ofercie banków zawsze wyszczególnione jest oprocentowanie w skali rocznej to serwisy pożyczek 2.0 postawiły na podawanie oprocentowania każdorazowo obliczanego w okresie udzielania pożyczki jako procent od kapitału. Przykładowo pożyczka na 100zł udzielona na pół roku na 10% przyniesie Ci 10zł zysku, tak samo 100zł pożyczki udzielonych na rok na 10% da Ci również 10zł. Istotne jest wyłącznie oprocentowanie.

Aby porównać oprocentowanie pożyczki z innym instrumentem finansowym możesz użyć wzoru:

Gdzie:
procent SL – oprocentowanie pożyczki według serwisu Social Lending
ilość miesięcy – długość trwania pożyczki social lending w miesiącach
procent bank – oprocentowanie jakie w banku miała by lokata przynosząca w takim samym czasie taki zysk jak pożyczka społecznościowa.