We wpisie o pętli zadłużenia polecałem pożyczkę konsolidacyjną jako dobry sposób na wydostanie się z kłopotów finansowych. Oto serwis pożyczek społecznościowych Kokos.pl wprowadza własne rozwiązanie do złudzenia przypominające właśnie pożyczkę konsolidacyjną.

Nowy typ aukcji pożyczkowych nazwany został „Spłać swoje raty”. Pożyczkobiorcy zyskują możliwość  spłaty wszystkich dotychczasowych zobowiązań za pomocą pieniędzy uzyskany z jednej pożyczki. W praktyce oznacza to możliwość względnie łatwego zmniejszenia wysokości płaconych rat poprzez zwiększenie ich liczby. Należy dodać że nierozważne używanie tego narzędzia może pogłębić kłopoty finansowe pożyczkobiorcy, ale z drugiej strony wystarczy szczypta rozsądku i finansowej inteligencji aby dzięki aukcjom „Spłać swoje raty” wyjść z długów bez zbytnich wyrzeczeń.

Aukcje pożyczkową „Spłać swoje raty” możesz założyć nawet przy wykorzystanych miesięcznym limicie rat i limicie kwoty pożyczki. Wystarczy że:

• Założysz aukcję „Spłać Swoje Raty”
• Wskażesz pożyczki które mają zostać spłacone
• Ewentualna nadpłata zostanie przekazana na Twoje konto bankowe

Przedstawione rozwiązanie wydaje się idealne dla pożyczkobiorców, jednakże ja na razie poczekam z inwestowaniem w tego typu pożyczki, przynajmniej do czasu ukazania się ich statystyk spłacalności. Regulamin Aukcji „Spłać swoje raty” znajduje się tutaj.

PS. Warto abyś wiedział że racji czwartych urodzin serwisu Kokos.pl można okazyjnie dokonać weryfikacji miejsca zamieszkania i weryfikacji rachunków za 1zł, oszczędzając tym samym 12zł(promocja trwa do 22 lutego włącznie).

Różne dane szacunkowe mówią o skurczeniu się europejskiej gospodarki od 10% do nawet 50% po możliwym upadku wspólnotowej waluty Euro. Niestety, nikt nie może ukryć się przed skutkami załamania sytuacji ekonomicznej w Europie, ale zwłaszcza pożyczkobiorcy są szczególnie narażeni na wpadnięcie w pętle zadłużenia w tych niepewnych czasach.

Co to jest pętla zadłużenia?

Jest to sytuacja, w której nie jesteś w stanie spłacić zaciągniętych pożyczek z własnych dochodów, a w zamian bierzesz kolejne pożyczki, aby spłacać te stare. Z upływem czasem odsetki od nowych pożyczek dodają się(pętla zadłużenia zaciska się na Twojej szyi), nowe pożyczki muszą być coraz wyższe.

Jak wpaść w pętlę zadłużenia?

• Bardziej z własnej winy – wystarczy swobodnie korzystać ze swoich kart kredytowych, kredytów gotówkowych i brać każdą dostępną pożyczkę(oczywiście także społecznościową, jeśli się uda), aby móc kupić pożądane rzeczy tu i teraz. Przy okazji nie należy przejmując się zbytnio stanem swoich finansów. Gwarantuję, że przy takim postępowaniu szybciej niż się spodziewasz zabraknie Ci pieniędzy na spłatę długów i będziesz musiał powoli zacząć zaciskać na swojej szyi pętlę zadłużenia.
• Bardziej na skutek uwarunkowań zewnętrznych – kryzys gospodarczy może sprawić, że stracisz Twoje źródło stałych dochodów(etat, firmę). Ale nawet, jeśli je zachowasz, to nagły wzrost oprocentowania kredytów jest w stanie wymusić na Tobie wspomaganie się w spłatach innymi pożyczkami.

Co oznacza pętla zadłużenia dla  pożyczkobiorcy?

Bardzo niekomfortową i kosztowną sytuację, z której ciężko się wydostać. Jeśli na czas nie uda się uciec z objęć pętli zadłużenia to jest to w praktyce jednoznaczne z licznymi niemiłymi spotkaniami z windykatorami i komornikami, oraz wszystkimi negatywnymi konsekwencjami niespłacenia długu(i to nawet w odległej przyszłości).

Co oznacza pętla zadłużenia dla inwestora?

Statystycznie oznacza stratę kapitału powierzonego pożyczkobiorcy znajdującemu się w objęciach pętli zadłużenia. Jeśli inwestor inwestuje nie swój, ale pożyczony kapitał, to sam może poprzez braki spłat pożyczek wpaść w pętlę zadłużenia(konsekwencje jak u pożyczkobiorcy).

Co oznacza pętla zadłużenia dla państwa?

Konieczność podwyższania podatków nakładanych na obywateli teraz i w przyszłości, aby jak najdłużej nie dopuścić do zaciśnięcia się pętli zadłużenia i bankructwa kraju(kiedy nikt już nie będzie chciał państwu pożyczyć). Innymi słowy państwo zabiera obywatelom pieniądze, aby spłacić swoje długi, ale tym samym ogranicza obywatelom możliwości spłaty ich długów wpędzając niektórych w pętlę zadłużenia.

Tak nawiasem mówiąc dochody państwa polskiego to około 230 mld zł rocznie,  co roku Państwowe wydatki są o kilkadziesiąt miliardów większe, oszczędnie liczony dług to 915 mld zł, same odsetki od tego długu płacone przez każdego Polaka(nawet przez niemowlaki) to ponad 1 tys. zł rocznie. Czy Polska już wpadła w pętlę zadłużenia?

Jak ratować się przed pętlą zadłużenia?

• Pierwszym krokiem, gdy podejrzewasz, że za chwile wpadniesz w pętlę zadłużenia jest kategoryczne ograniczenie wydatków do niezbędnego minimum. W naprawdę poważnych przypadkach nie należy się zawahać przed sprzedażą mniej potrzebnych rzeczy.
• Następnie należy skontaktować się z pożyczkodawcami i poinformować ich o swojej trudnej sytuacji. Oni także są zainteresowani abyś spłacił swój dług i razem możecie dojść do korzystnego układu(np. rozłożenie długu na raty, które łatwiej będzie spłacić, przesunięcie terminu spłaty itp.).
• Wysokooprocentowane kredyty i pożyczki należy spłacić za pomocą jednej pożyczki konsolidacyjnej o niższym oprocentowaniu.
• Kiedy stoisz na skraju wpadnięcia w pętlę zadłużenia prawdopodobnie nie uda Ci się nagle uwolnić od nowych kredytów i pożyczek, ważne jednak, aby wybierać najkorzystniejsze możliwości i ciągle monitorować rynek w poszukiwanie jeszcze tańszych rozwiązań.

Pamiętaj że możesz śledzić blog Pożyczki 2.0 za pomocą kanału RRS(Co to jest RRS?) .

Do siego roku!

Jeśli pożyczysz pieniądze na niskie oprocentowanie, a potem zainwestujesz je na wyższy procent, to zarobisz w ogóle nie angażując Twojego kapitału. Jak ten prosty pomysł jest w praktyce realizowany na serwisach social lending?

• Karta kredytowa – prawie każda karta kredytowa posiada okres bez odsetkowy (grace period), czyli czas w którym pod warunkiem terminowej spłaty zadłużenia bank nie naliczy żadnych odsetek. Możesz wykorzystać tę darmową pożyczkę aby na niej zarobić, pisałem o tym w artykule jak zarobić na karcie kredytowej.
• Pożyczki społecznościowe – możesz pożyczać od kogoś taniej a potem te same pieniądze pożyczać innej osobie ale drożej. Wbrew pozorom, dwie osoby między którym de facto pośredniczysz mogą być zadowolone z Twojej obecności(przeczytasz o tym już za chwilę).
• Inne pożyczki – możesz wziąć nisko oprocentowaną pożyczkę bankową, pożyczkę hipoteczną lub tak jak ja preferencyjny kredyt studencki i zainwestować uzyskane pieniądze w pożyczki społecznościowe. Kredyt studencki w praktyce nie jest oprocentowany, pożyczka hipoteczna ma oprocentowanie wynoszące około 6%, a pożyczki społecznościowe dają zarobić w okolicach 20% rocznie(lub więcej jeśli wiesz jak reinwestować spłaty). Czy widzisz tutaj potencjał do zarobków?
• Inne inwestycje – możesz pożyczać pieniądze na serwisach social lending i inwestować je na giełdzie lub we własny biznes. Serwisy pożyczek społecznościowych jak np. Kokos.pl i Zakra.pl wprowadziły specjalne udogodnienia dla licznych zainteresowanych firm.

Jest kilka możliwości aby zarobić na nie swoim kapitale w kombinacji z pożyczkami społecznościowymi, we wszystkich jest jednak pewien haczyk którego istnienia musisz być świadomy – możliwość straty. Kiedy nagle okaże się że Twój pożyczkobiorca ma kłopoty z terminowym regulowaniem spłat, to mimo że inwestowałeś nie swój kapitał, będziesz musiał szybko wyciągnąć dodatkowe pieniądze z własnego portfela aby spłacić Twoje długi.

Bank lub inny pożyczkobiorca podejmując pewne ryzyko pożycza Tobie pieniądze na określony procent. Ty sam podnosisz ryzyko pożyczając te same pieniądze komu innemu, i zgodnie z prawidłami ekonomii za wyższe ryzyko oczekujesz wyższego zysku. Inwestując w wiele aukcji(dywersyfikując ryzyko), będąc świadomym ile statystycznie zarabiasz na swoich inwestycjach oraz posiadając odpowiednie zabezpieczenie finansowe, jesteś w stanie sprawić że zarobisz konkretne pieniądze dzięki nie swojemu kapitałowi!

Pożyczki społecznościowe nie są najkorzystniejszą ofertą pożyczkową w każdej sytuacji, dobrze wiedzieć w jakich okolicznościach mimo wszystko lepiej skorzystać z innego rozwiązania. W tym wpisie przeanalizuję dla Ciebie wszystkie najpopularniejsze alternatywy dostępne dla przeciętnego Polaka .

• Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany jest najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości. Aby uzyskać kredyt hipoteczny musisz przedstawić bankowi odpowiednio wysokie zabezpieczenie którym docelowo jest hipoteka, a tymczasowo może nim być np. ubezpieczenie kredytu, lub poręczenia innych osób posiadających zdolność kredytową. Procedura prowadząca do przyznania kredytu jest długa i kosztowna, w portalach social lending wystarczy się zarejestrować i dokonać kilku wymaganych weryfikacji, często da się to zrobić zaledwie w jeden dzień. Kredyty i pożyczki hipoteczne skierowane są do osób które potrzebują przynajmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych, podczas gdy dla pożyczek społecznościowych kilkadziesiąt tysięcy złotych to zazwyczaj górny próg wysokości pożyczki. Pożyczki społecznościowe i kredyty hipoteczne bezpośrednio ze sobą nie konkurują, mimo to jeśli masz wybór i potrzebujesz dużej ilości pieniędzy to prawdopodobnie kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie korzystniejszy.
  
• Kredyt preferencyjny to kredyt do którego dopłaca budżet państwa. Zawsze warto sprawdzić czy cel na który chcesz pożyczyć pieniądze przypadkiem nie został uznany przez rządzących za priorytetowy i czy nie postanowili oni do niego dopłacać. Uważaj bo kredyty przyznawane przez administrację rządzą się innymi prawami, często o przyznaniu decydują takie szczegóły jak np. kolejność składania wniosków. Przykładami kredytów preferencyjnych są kredyty z dopłatami na usuwanie skutków powodzi, kredyty z dopłatami dla lekarzy i pielęgniarek, preferencyjny kredyt studencki czy chociażby kredyty z dopłatami na zakup kolektorów słonecznych do ogrzewania wody. Kiedy już znajdziesz odpowiedni preferencyjny kredyt upewnij się czy jest jeszcze szansa go otrzymać tj. np. czy nie skończyła się już pula zarezerwowanych na ten cel pieniędzy. Biorąc kredyt preferencyjny najprawdopodobniej zapłacisz za niego znacznie mniej niż w bankach komercyjnych.
  
• Kredyt samochodowy to kredyt udzielany na zakup nowego lub używanego samochodu. Podobnie jak przy konstrukcji kredytu hipotecznego, bank dodatkowo zabezpiecza się przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy możliwością przejęcia samochodu. Procedura przyznania kredytu samochodowego jest krótsza niż w wypadku kredytu hipotecznego, ale niezbędne jest dokonanie pewnych formalności. Koszt kredytu samochodowego jest zbliżony do kosztów uzyskania pieniędzy z pożyczki społecznościowej, więc najlepiej dokładnie porównać dostępne kredyty i spróbować uzyskać pożyczkę społecznościową o nieco niższym oprocentowaniu. Dodatkowo warto abyś wiedział że obecnie serwis Zakra.pl ma w swojej ofercie społecznościowe pożyczki samochodowe.
• Kredyt odnawialny jest kredytem związanym z posiadanym przez Ciebie kontem osobistym. Kredyt odnawialny może być wydany na dowolny cel. Najważniejszą jego cechą jest możliwość wielokrotnego wykorzystania pożyczonych przez bank pieniędzy, każda dokonana spłata zmniejsza Twoje zadłużenie i pozwala ponownie wydać pozostałą część przyznanego kredytu. Jedynym warunkiem jest nie przekraczanie określonego przez bank limitu zadłużenia. Oprocentowanie kredytów odnawialnych jest minimalnie wyższe od oprocentowania pożyczek społecznościowych, dlatego na większe i zaplanowane wydatki lepiej wziąć pożyczkę społecznościową, mimo to jeśli przewidujesz że w przyszłości czekają Cię nagłe wydatki to warto abyś miał pod ręką kredyt odnawialny.
  
• Kredyt gotówkowy to pieniądze pożyczane na indywidualne potrzeby kredytobiorcy, a ich spłata jest indywidualnie ustalana z bankiem. Zabezpieczenia kredytu stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy lub poręczenia innych osób, a wysokość kredytu zależy od możliwości spłaty przez osobę zaciągającą kredyt. Z reguły pożyczki społecznościowe są znacznie korzystniejsze od kredytów gotówkowych, zwłaszcza że podawane w reklamach oprocentowanie kredytów po doliczeniu wszystkich ukrytych w regulaminach prowizji i opłat ni jak się ma do ich faktycznego kosztu. Za każdym razem kiedy myślisz o wzięciu kredytu gotówkowego poważnie zastanów się nad skorzystaniem z oferty pożyczek społecznościowych, a po chwili najpewniej skierujesz się w ich stronę.
  
• Karta kredytowa to karta płatnicza której wydanie jest związane z przyznaniem Ci limitu kredytowego przez bank. Limit kredytowy jest zazwyczaj oprocentowany wyżej niż kredyty odnawialne przyznawane do rachunków osobistych, ale przy kartach kredytowych z reguły obowiązuje okres bezodsetkowy (tzw. grace period). Jeżeli w określonym czasie wynoszącym z reguły około 55 dni spłacisz 100% zadłużenia to nie zapłacisz żadnych odsetek. Karta kredytowa jest dobrym rozwiązaniem jeśli regularnie ją spłacasz, najlepiej jeszcze w okresach bez odsetkowych. Jeśli potrzebujesz na określony zakup większą ilość pieniędzy, których nie planujesz w całości spłacić w czasie dwóch miesięcy to pożyczki społecznościowe będą znacznie tańszą alternatywą niż użycie karty kredytowej.
  
• Kredyt firmowy to kredyt przyznany w związku z bieżącą działalnością firmy lub na inwestycje. Łatwość pozyskania, wysokość dostępnych środków i ich koszt są ważnymi czynnikami decydującymi o powodzeniu przedsięwzięcia. Banki często niechętnie odnoszą się do nowych lub małych firm, uważając je za ryzykownych dłużników, dlatego zapewne nie zdziwi Cię fakt że wiele z pożyczek społecznościowych udzielanych jest małym przedsiębiorcom. Przed wzięciem pożyczki na działalność firmy popytaj o oferowane warunki w kilku bankach, a następnie spróbuj uzyskać tańszą pożyczkę społecznościową. Sprawdź też czy wybrany przez Ciebie serwis social lending umożliwia pożyczenie pieniędzy jako firma, czy tylko jako osoba prywatna(np. w Kokos.pl lub Zakra.pl możesz pożyczać jako firma).
  
• Pożyczki w firmach innych niż banki to pożyczki udzielane osobom które mają problemy z uzyskaniem kredytu bankowego z różnych przyczyn, na przykład:
  -bank wylicza im za małą zdolność kredytową
  -mają złą historię kredytową
  -uzyskują dochód na zasadzie umów nie respektowanych przez banki
  -pracują w szarej strefie.
  Niestety w zamian za szybkość i mniejsze prawdopodobieństwo otrzymania z powrotem pieniędzy zazwyczaj naliczane jest oprocentowanie nawet kilkukrotnie przewyższające te obowiązujące w bankach. Znacznie lepszą alternatywą dla firm udzielających szybkich pożyczek na dowód są pożyczki społecznościowe, serwisy dbają aby koszt pożyczenia pieniędzy nie przekraczał limitów określonych w prawie.
  Zdarza się również że w instytucjach pozabankowych można uzyskać korzystniejsze lub podobne warunki do oferowanych przez banki, np. w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK) lub Pracowniczych Kasach Pożyczkowo-Zapomocowych (PKZP). Jeśli masz szansę na pieniądze z takich instytucji zapoznaj się z ich ofertą, czasami takie pożyczki są udzielane bardziej aby pomóc pożyczkobiorcy niż dla zysku. Gdy po analizie okaże się że koszt pożyczki jednak nie jest wyraźnie niższy od oferowanego przez banki, to warto spróbować uzyskać korzystniejszą pożyczkę społecznościową.
  
• Pożyczki od znajomych i rodziny to sposób posiadający swoje zalety jak i liczne wady. Niepodważalnymi atutami są zwyczajowy brak oprocentowania i jakichkolwiek formalności. Natomiast niedogodności tej formy uzyskiwania pieniędzy to nieprzyjemna konieczność proszenia o pożyczkę, możliwość popsucia stosunków z rodziną lub znajomymi oraz zaciągany dług wdzięczności. Musisz też pamiętać że nie zawsze będziesz miał wokół siebie kogoś kto będzie miał wolne tyle pieniędzy ile potrzebujesz. Moja sugestia jest taka że jeśli już pożyczasz od rodziny lub znajomych to niech to będą naprawdę niewielkie kwoty które będziesz w stanie szybko oddać. Osobiście wolę pożyczki społecznościowe w których czas otrzymania pieniędzy może wynosić zaledwie kilka godzin. Z kolei koszt całej operacji wyniesie tyle co telefony do znajomego z prośbą o pożyczkę.

PS Czy pamiętasz że jako czytelnik bloga Pożyczki 2.0 masz prawo otrzymania pieniężnego prezentu za rejestrację w serwisie Sekrata.pl?