Tak jak w banku, tak i w serwisach social lending, pożyczki udzielane są na określony czas. Na przykład w największym polskim serwisie Kokos.pl możesz pożyczać pieniądze na terminy od dwóch miesięcy do trzech lat, za to na Finansowo.pl możesz zawierać umowy pożyczek nawet na kilka dni. Jaki okres pożyczki jest najkorzystniejszy?

…dla inwestora

Jeśli zamierzasz inwestować Twoje pieniądze w pożyczki społecznościowe zwróć uwagę na podstawowe zależności:

• Długi czas pożyczki zwiększa prawdopodobieństwo że pożyczkobiorcy przytrafi się coś co mimo jego dobrych chęci uniemożliwi mu spłatę zadłużenia, np. strata pracy.
• Przy pożyczkach krótkoterminowych teoretycznie można zarobić więcej niż pożyczając na długie terminy.
• Nieumiejętnie dobierając pożyczki krótkoterminowe łatwiej stracić część potencjalnych zysków.
  
  Jeśli na przykład pożyczysz w 10 równych pożyczkach łącznie 1000zł na 3 miesiące i 20% w skali roku, to jeśli jeden z pożyczkobiorców okaże się niesumienny i nie będzie spłacać zadłużenia otrzymasz w sumie 945zł spłat, zamiast spodziewanych 1050zł.

  Jeśli te 1000zł pożyczysz na rok, również na 20% w skali roku, i jeśli jeden z pożyczkobiorców okaże się niesumienny to suma spłat jakie otrzymasz wyniesie 1080zł zamiast 1200zł, ale wciąż będziesz 8% na plusie.

  Oczywiście podany przykład jest znacznie uproszczony i nie uwzględnia takich faktów jak możliwość sprzedaży długów, windykacji lub uzyskania nakazu egzekucji komorniczej. Przykład nie uwzględnia także faktu że prawdopodobieństwo problemów w spłacie długoterminowej pożyczki jest większe niż prawdopodobieństwo wystąpienia tych problemów podczas spłaty pożyczek krótkoterminowych.
  

…dla pożyczkobiorcy

Przed podjęciem decyzji o tym jaki okres pożyczki będzie najlepszy dla Ciebie miej na uwadze że:

• Nim dłuższy czas który masz na pełną spłatę pożyczki tym mniejsza będzie miesięczna rata, a więc będziesz w stanie jednorazowo pożyczyć więcej na dłuższy niż na krótszy okres.
• Im krótszy czas pożyczki tym mniejszy jest jej bezwzględny koszt.

Według mnie najbardziej opłaca się brać w miarę krótkie pożyczki, ale na tyle długie żeby rata była tak mała żebyś mógł ją bez problemów regulować z comiesięcznych zarobków. Tym sposobem zapłacisz za pożyczkę najmniej jak to możliwe oraz szybko uwolnisz się z zadłużenia. Warto abyś pamiętał także że w serwisach social lending nie zapłacisz tak jak w bankach kary za wcześniejszą spłatę zadłużenia, po prostu kiedy masz pieniądze to spłacasz pożyczkę i już więcej nie musisz o niej myśleć.

Tak jak większość rozsądnych osób myślę że nie ma łatwych, pewnych i jednocześnie legalnych sposobów na zarobek. Mimo to musisz wiedzieć że ta reguła nie stosuje się do pożyczek społecznościowych gdzie za chwilę poświęconego czasu możesz zarobić kilkadziesiąt złotych.

Promowany sposób na szybki i łatwy zarobek to korzystanie z promocji co chwilę organizowanych przez serwisy social lending. Branża pożyczek społecznościowych dopiero się rozwija i z marketingowego punktu widzenia promocje są wręcz niezbędne do poszerzenia grona klientów. W czasie promocji możesz zarobić kilkadziesiąt złotych w ciągu kilku minut, dlaczego więc miałbyś tego nie zrobić?

Pierwsze moje pieniądze zarobione na pożyczkach społecznościowych to było 10zł które dostałem od kokos.pl za założenie konta z takiego linka polecającego. (dziś za zarejestrowanie się z tego samego linka dostaniesz 20zł pod warunkiem że konto będzie używane). Ale to tylko jedna z wielu promocji które pozwalają zarobić. Zdarzają się nawet takie w których można wyciągnąć aż 80zł prezentu za pożyczkę w wysokości 500zł(ponad 15% zysku w trzy miesiące). Niekiedy nie trzeba nic pożyczać ani inwestować aby zarobić, na przykład serwis Sekrata.pl oferował 10zł za tylko umieszczenie ich baneru w galerii na naszej klasie. Warto odnotować że ostatnia popularność Facebooka powoduje iż wiele z promocji organizowanych jest w tym serwisie społecznościowym, korzystają z niego między innymi Kokos.pl i Zakra.pl. A ciągle pojawiają się nowe promocje…

Serwisy pożyczek społecznościowych chcą przyciągać nowych klientów, muszą więc organizować liczne promocje i konkursy – grzechem było by z tego nie korzystać, bo można tanim kosztem zarobić nawet równowartość zysków z zainwestowania kilkunastu tysięcy złotych.

Na czytanym przez Ciebie blogu Pożyczki 2.0 regularnie pojawiają się informacje o wszystkich promocjach organizowanych przez serwisy social lending, jeśli będziesz go regularnie śledził, np. poprzez kanał RSS(Co to jest RSS?) to z pewnością nie przegapisz żadnej okazji do łatwego zarobku. Gorąco polecam;)

Jeśli nie śledzisz bloga Pozyczki20.com od początku i nie wiesz o co chodzi w social lending to ten wpis jest dla Ciebie.

Zostałem poproszony o umieszczenie na blogu informacji o nowym serwisie pożyczek społecznościowych pozycz.pl. Z racji że osobiście nie mam żadnych doświadczeń związanych z tym projektem, wolę się na jego temat nie wypowiadać,  tym wpisem chciałbym jedynie zasugerować samo istnienie pozycz.pl. W zamian publikuję opinię Pana Krzysztofa Krzywokulskiego traktującą o tym jak serwis postrzega social lending(kolejny z  tekstów dla początkujących).

Pożyczki społecznościowe to model biznesowy coraz bardziej popularny w Polsce i polega na tym, że osoby posiadające kapitał – Inwestorzy – udzielają pożyczek za pośrednictwem wyspecjalizowanych serwisów osobom, które potrzebują pieniędzy – Pożyczkobiorcom. Ten model biznesowy na Zachodzie jest już bardzo popularny i uznawany za bardzo korzystny dla obu stron. Pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na lepszych warunkach niż w tradycyjnym banku  oprocentowanie rat jest o wiele niższe , a Inwestor czerpie zyski z pożyczania kapitału o wiele wyższe, niż jakby go umieścił na lokacie bankowej.

Obecnie w polskim Internecie działa kilka portali, które specjalizują się w pośredniczeniu w zawieraniu umów pożyczek społecznościowych. Zapewniają one wsparcie oraz bezpieczeństwo zawieranych transakcji. Oczywiście udzielanie tego typu pożyczek przez Internet jest obarczone pewnym ryzykiem. Inwestor może trafić na nieuczciwego Pożyczkobiorcę, który nie będzie chciał spłacać rat w terminie lub w ogóle. Serwisy pośredniczące nie pozostawiają wtedy Inwestorów samym sobie – współpracują z biurami windykacyjnymi i starają się uruchomić wszelkie narzędzia, aby uzyskać zwrot pożyczonego kapitału. W ostateczności wszczynają nawet postępowanie sądowe. Jednakże procent nieuczciwych Pożyczkobiorców jest i tak mniejszy niż w tradycyjnych bankach oraz instytucjach finansowych. Poza tym, każdy Inwestor przed udzieleniem pożyczki społecznościowej może zweryfikować pod kątem wiarygodności każdego potencjalnego Pożyczkobiorcę, co znacznie zmniejsza ryzyko natrafienia na oszusta. Potem pozostaje tylko cieszyć się regularnymi i co najważniejsze – wysokimi zyskami.

Zarabiać na kapitale można na mnóstwo sposobów, oprócz pożyczek społecznościowych istnieją tak popularne formy jak lokaty, fundusze inwestycyjne i giełda. O dwóch pierwszych mogłeś już przeczytać na blogu. W tym wpisie odpowiem na pytanie czy lepiej inwestować w social lending czy jednak w akcje notowane na GPW.

Giełda papierów wartościowych to rynek na którym za pośrednictwem maklerów możemy dokonywać transakcji kupna-sprzedaży obligacji, warrantów, opcji i certyfikatów inwestycyjnych, jednak giełdę najczęściej kojarzy się z handlem akcjami.
Nie ma osoby która nie słyszała by opowieści o ludziach z których giełda zrobiła bogaczy, ale także mnóstwa smutnych historii o straconych na giełdzie majątkach. Jak owa osławiona giełda wypada na tle pożyczek społecznościowych?

Zyski

W pożyczce społecznościowej maksymalny zysk jest z góry określony i nie może być większy niż ten który pożyczkobiorca określił jako akceptowalny. Po statystycznym uwzględnieniu faktu że w wypadku niektórych pożyczek mogą wystąpić opóźnienia i problemy ze spłatą, można śmiało stwierdzić że przy rozsądnym inwestowaniu w pożyczki społecznościowe każdy może osiągać stabilne zyski na poziomie kilkunastu procent rocznie.

Na giełdzie nikt nie jest pewien zysków jakie osiągnie. Przy dużym szczęściu może to być kilkadziesiąt procent rocznie, jednak nie korzystny układ wydarzeń i decyzji inwestora może doprowadzić do podobnych strat. Tak naprawdę to jakie zyski osiąga inwestor giełdowy zależą od jego doświadczenia które zdobył wcześniej, najczęściej tracąc część kapitału. Mało prawdopodobne jest aby początkujący inwestor regularnie osiągał na giełdzie stopy zwrotu wyższe niż te oferowane przez pożyczki społecznościowe.

Płynność

Pożyczki społecznościowe nie pozwalają na szybkie wyciągnięcie zainwestowanych pieniędzy. Musisz czekać na przelewane w każdym miesiącu na Twoje konto raty. Nigdy nie inwestuj w pożyczki społecznościowe pieniędzy które mogą być w najbliższej przyszłości szybko potrzebne.

Można przyjąć że akcje to bardzo płynna inwestycja, zazwyczaj nie ma problemów ze sprzedażą po cenie bliskiej cenie rynkowej. Wyjątkiem są inwestycje w akcje bardzo małych spółek, ich zbycie może okazać się trudne.

Psychologia

Inwestycja w pożyczkę społecznościową wiąże się ze stresem, zawsze istnieje ryzyko że ktoś nie odda pieniędzy. Można skutecznie walczyć z niepewnością dywersyfikując portfel pożyczek. Stopy zwrotu będą wtedy zależały w większej części od statystyki, a nie od szczęścia. Kłopoty ze spłatą rat przez jednego dłużnika zostaną skompensowane przez regularne spłaty innych pożyczkobiorców.

Giełda to ciągła huśtawka nastrojów, euforii zmieniającej się w depresję i na odwrót, potrafi to wykończyć ludzką psychikę. Nie bez powodów duża część doświadczonych graczy giełdowych jest stałymi pacjentami klinik psychiatrycznych. Wypracowanie zdrowego dystansu do tego co dzieje się na rynku udaje się tylko niektórym.

Istnieją także ludzie którzy traktują giełdę jak kasyno i grają aby poczuć przypływ adrenaliny. Niestety zazwyczaj taka gra kończy się szybko ze względu na stratę całego kapitału.

Pracochłonność

Zarabianie na pożyczkach społecznościowych wymaga poświęcenia co najmniej kilkunastu minut na każdą aukcję pożyczkową w którą chcesz zainwestować. Aby inwestycja była zyskowna musisz dokładnie sprawdzić potencjalnego dłużnika pod kątem uczciwości i możliwości spłaty zobowiązania. Nagrodą są wyższe i stabilniejsze zyski.

Gra na giełdzie bez przygotowania to pewna droga do klęski. Wszystkie osoby które regularnie zarabiają na giełdzie posiadają przynajmniej jedną z trzech rzeczy:

• Ogromny fart
• System inwestycyjny, czyli zbiór reguł mówiących kiedy i jakie akcje kupować lub sprzedawać. Stworzenie dobrego systemu może trwać nawet kilka lat, a należy przecież pamiętać że wypracowane reguły mogą w każdej chwili nagle przestać dawać zarabiać.
• Rozległą wiedzę na temat finansów, gospodarki, rachunkowości i tematów pokrewnych. Czas potrzebny na zdobycie tak ogromnej wiedzy jest liczony w dekadach.

Mimo że kupić akcje może każdy, to aby na nich regularnie zarabiać potrzeba mnóstwo pracy i przygotowań.

Moim zdaniem niedoświadczeni inwestorzy powinni zostać przy pożyczkach społecznościowych. Jeśli jednak zamierzasz zarabiać na prawdę duże pieniądze, jesteś gotowy na ewentualną stratę Twojego kapitału i nie boisz się stresu to powinieneś powoli zwiększać swoje zaangażowanie w giełdę.

Pamiętaj że możesz podzielić się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem. Czy nie sądzisz że zbytnio zdemonizowałem giełdę?

Jak zapewne dobrze wiesz, banki pośredniczą pomiędzy osobami które posiadają pieniądze i chcą dzięki nim zarobić, a osobami które potrzebują tych pieniędzy pożyczyć. Czy zastanawiałeś się dlaczego te zdawałoby się wyspecjalizowane instytucje oferują Ci gorsze warunki niż pożyczki społecznościowe?

Lokaty bankowe w zamian za zablokowanie pieniędzy na określony czas pozwalają zarobić odsetki. Kredyty umożliwiają wydanie pieniędzy które jeszcze nie są zarobione, ale trzeba je później oddać powiększone o oprocentowanie. Niestety banki nie są organizacjami charytatywnymi i za swoje usługi pobierają sowite wynagrodzenia. Aby zdać sobie sprawę jak dużo pieniędzy trafia do skarbców banków warto przeanalizować różnicę pomiędzy oprocentowaniem lokat i kredytów:

Purpurowe pole to przedział w jakim zawierało się oprocentowanie udzielanych kredytów gotówkowych, niebieska linia to oprocentowanie lokat 3-miesięcznych, zielona – rocznych. Pamiętaj że aby obliczyć rzeczywiste koszty kredytu należało by do oprocentowania kredytu doliczyć dodatkowo opłaty za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie i opłaty manipulacyjne. Z pewnością zauważyłeś dużą rozbieżność pomiędzy tym co płaci pożyczkobiorca, a tym co otrzymuje założyciel lokaty, osoba udostępniająca pożyczony kapitał. Różnica wynosząca kilkanaście procent to pieniądze trafiające do banku – wykorzystywane na opłacenie kosztów jego działalności i wypłacenie właścicielom zysku. (Prezentowane dane znalazłem w historii oprocentowania mBanku i są one trochę przestarzałe bo bank przestał już publikować uaktualnienia. Jeśli chodzi jednak o ogólne wnioski wyciągnięte z tego wykresu możesz być pewien że nic się nie zmieniło.)

Można ominąć dużą prowizję płaconą pośrednikowi bezpośrednio kontaktując ze sobą osobę posiadającą pieniądze i osobę która potrzebuje je pożyczyć. Oprocentowanie takiej pożyczki może być mniejsze, a mimo to obie strony transakcji uzyskają znacznie korzystniejsze warunki. Hipotetyczne pieniądze które miały by stanowić zysk banku zostaną podzielone na dwie części, pierwsza trafi do inwestora podnosząc stopę zwrotu z inwestycji, druga zostanie odjęta od kwoty zobowiązania pożyczkobiorcy i zmniejszy koszt pożyczki.

Przed erą internetu możliwość bezpośredniego kontaktowania się pożyczkobiorców i inwestorów była mało popularna ze względu na powolny obieg informacji i konieczność ręcznego dopasowywania ofert dwóch osób spomiędzy tysięcy oferentów. Wszystko jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki zmieniło się zaledwie kilka lat temu kiedy komputery i internet pozwoliły na łatwe i szybkie kontaktowanie się dowolnych osób. Narodził się pomysł udzielania tanich pożyczek pomiędzy dwiema indywidualnymi osobami kontaktującymi się za pośrednictwem internetu. Nie trzeba było długo czekać na pojawienie się wyspecjalizowanych do tego celu serwisów. Ponieważ działający w internecie pożyczkobiorcy i inwestorzy tworzyli współdziałającą społeczność zjawisko ochrzczono mianem pożyczek społecznościowych(ang.social lending). Dziś każda osoba posiadająca dostęp do internetu może pożyczać i inwestować w pożyczki z ominięciem wysokich prowizji płaconych bankom, i choć jest to nadal mało znana możliwość, to z zalet pożyczek społecznościowych z każdym miesiącem korzysta coraz więcej osób.

Aby popularyzować wiedzę o pożyczkach społecznościowych powstał blog Pożyczki 2.0, pamiętaj że możesz go śledzić za pomocą kanału RSS(Co to jest RSS?).