Zarabiać na kapitale można na mnóstwo sposobów, oprócz pożyczek społecznościowych istnieją tak popularne formy jak lokaty, fundusze inwestycyjne i giełda. O dwóch pierwszych mogłeś już przeczytać na blogu. W tym wpisie odpowiem na pytanie czy lepiej inwestować w social lending czy jednak w akcje notowane na GPW.

Giełda papierów wartościowych to rynek na którym za pośrednictwem maklerów możemy dokonywać transakcji kupna-sprzedaży obligacji, warrantów, opcji i certyfikatów inwestycyjnych, jednak giełdę najczęściej kojarzy się z handlem akcjami.
Nie ma osoby która nie słyszała by opowieści o ludziach z których giełda zrobiła bogaczy, ale także mnóstwa smutnych historii o straconych na giełdzie majątkach. Jak owa osławiona giełda wypada na tle pożyczek społecznościowych?

Zyski

W pożyczce społecznościowej maksymalny zysk jest z góry określony i nie może być większy niż ten który pożyczkobiorca określił jako akceptowalny. Po statystycznym uwzględnieniu faktu że w wypadku niektórych pożyczek mogą wystąpić opóźnienia i problemy ze spłatą, można śmiało stwierdzić że przy rozsądnym inwestowaniu w pożyczki społecznościowe każdy może osiągać stabilne zyski na poziomie kilkunastu procent rocznie.

Na giełdzie nikt nie jest pewien zysków jakie osiągnie. Przy dużym szczęściu może to być kilkadziesiąt procent rocznie, jednak nie korzystny układ wydarzeń i decyzji inwestora może doprowadzić do podobnych strat. Tak naprawdę to jakie zyski osiąga inwestor giełdowy zależą od jego doświadczenia które zdobył wcześniej, najczęściej tracąc część kapitału. Mało prawdopodobne jest aby początkujący inwestor regularnie osiągał na giełdzie stopy zwrotu wyższe niż te oferowane przez pożyczki społecznościowe.

Płynność

Pożyczki społecznościowe nie pozwalają na szybkie wyciągnięcie zainwestowanych pieniędzy. Musisz czekać na przelewane w każdym miesiącu na Twoje konto raty. Nigdy nie inwestuj w pożyczki społecznościowe pieniędzy które mogą być w najbliższej przyszłości szybko potrzebne.

Można przyjąć że akcje to bardzo płynna inwestycja, zazwyczaj nie ma problemów ze sprzedażą po cenie bliskiej cenie rynkowej. Wyjątkiem są inwestycje w akcje bardzo małych spółek, ich zbycie może okazać się trudne.

Psychologia

Inwestycja w pożyczkę społecznościową wiąże się ze stresem, zawsze istnieje ryzyko że ktoś nie odda pieniędzy. Można skutecznie walczyć z niepewnością dywersyfikując portfel pożyczek. Stopy zwrotu będą wtedy zależały w większej części od statystyki, a nie od szczęścia. Kłopoty ze spłatą rat przez jednego dłużnika zostaną skompensowane przez regularne spłaty innych pożyczkobiorców.

Giełda to ciągła huśtawka nastrojów, euforii zmieniającej się w depresję i na odwrót, potrafi to wykończyć ludzką psychikę. Nie bez powodów duża część doświadczonych graczy giełdowych jest stałymi pacjentami klinik psychiatrycznych. Wypracowanie zdrowego dystansu do tego co dzieje się na rynku udaje się tylko niektórym.

Istnieją także ludzie którzy traktują giełdę jak kasyno i grają aby poczuć przypływ adrenaliny. Niestety zazwyczaj taka gra kończy się szybko ze względu na stratę całego kapitału.

Pracochłonność

Zarabianie na pożyczkach społecznościowych wymaga poświęcenia co najmniej kilkunastu minut na każdą aukcję pożyczkową w którą chcesz zainwestować. Aby inwestycja była zyskowna musisz dokładnie sprawdzić potencjalnego dłużnika pod kątem uczciwości i możliwości spłaty zobowiązania. Nagrodą są wyższe i stabilniejsze zyski.

Gra na giełdzie bez przygotowania to pewna droga do klęski. Wszystkie osoby które regularnie zarabiają na giełdzie posiadają przynajmniej jedną z trzech rzeczy:

• Ogromny fart
• System inwestycyjny, czyli zbiór reguł mówiących kiedy i jakie akcje kupować lub sprzedawać. Stworzenie dobrego systemu może trwać nawet kilka lat, a należy przecież pamiętać że wypracowane reguły mogą w każdej chwili nagle przestać dawać zarabiać.
• Rozległą wiedzę na temat finansów, gospodarki, rachunkowości i tematów pokrewnych. Czas potrzebny na zdobycie tak ogromnej wiedzy jest liczony w dekadach.

Mimo że kupić akcje może każdy, to aby na nich regularnie zarabiać potrzeba mnóstwo pracy i przygotowań.

Moim zdaniem niedoświadczeni inwestorzy powinni zostać przy pożyczkach społecznościowych. Jeśli jednak zamierzasz zarabiać na prawdę duże pieniądze, jesteś gotowy na ewentualną stratę Twojego kapitału i nie boisz się stresu to powinieneś powoli zwiększać swoje zaangażowanie w giełdę.

Pamiętaj że możesz podzielić się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem. Czy nie sądzisz że zbytnio zdemonizowałem giełdę?

Jak zapewne dobrze wiesz, banki pośredniczą pomiędzy osobami które posiadają pieniądze i chcą dzięki nim zarobić, a osobami które potrzebują tych pieniędzy pożyczyć. Czy zastanawiałeś się dlaczego te zdawałoby się wyspecjalizowane instytucje oferują Ci gorsze warunki niż pożyczki społecznościowe?

Lokaty bankowe w zamian za zablokowanie pieniędzy na określony czas pozwalają zarobić odsetki. Kredyty umożliwiają wydanie pieniędzy które jeszcze nie są zarobione, ale trzeba je później oddać powiększone o oprocentowanie. Niestety banki nie są organizacjami charytatywnymi i za swoje usługi pobierają sowite wynagrodzenia. Aby zdać sobie sprawę jak dużo pieniędzy trafia do skarbców banków warto przeanalizować różnicę pomiędzy oprocentowaniem lokat i kredytów:

Purpurowe pole to przedział w jakim zawierało się oprocentowanie udzielanych kredytów gotówkowych, niebieska linia to oprocentowanie lokat 3-miesięcznych, zielona – rocznych. Pamiętaj że aby obliczyć rzeczywiste koszty kredytu należało by do oprocentowania kredytu doliczyć dodatkowo opłaty za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie i opłaty manipulacyjne. Z pewnością zauważyłeś dużą rozbieżność pomiędzy tym co płaci pożyczkobiorca, a tym co otrzymuje założyciel lokaty, osoba udostępniająca pożyczony kapitał. Różnica wynosząca kilkanaście procent to pieniądze trafiające do banku – wykorzystywane na opłacenie kosztów jego działalności i wypłacenie właścicielom zysku. (Prezentowane dane znalazłem w historii oprocentowania mBanku i są one trochę przestarzałe bo bank przestał już publikować uaktualnienia. Jeśli chodzi jednak o ogólne wnioski wyciągnięte z tego wykresu możesz być pewien że nic się nie zmieniło.)

Można ominąć dużą prowizję płaconą pośrednikowi bezpośrednio kontaktując ze sobą osobę posiadającą pieniądze i osobę która potrzebuje je pożyczyć. Oprocentowanie takiej pożyczki może być mniejsze, a mimo to obie strony transakcji uzyskają znacznie korzystniejsze warunki. Hipotetyczne pieniądze które miały by stanowić zysk banku zostaną podzielone na dwie części, pierwsza trafi do inwestora podnosząc stopę zwrotu z inwestycji, druga zostanie odjęta od kwoty zobowiązania pożyczkobiorcy i zmniejszy koszt pożyczki.

Przed erą internetu możliwość bezpośredniego kontaktowania się pożyczkobiorców i inwestorów była mało popularna ze względu na powolny obieg informacji i konieczność ręcznego dopasowywania ofert dwóch osób spomiędzy tysięcy oferentów. Wszystko jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki zmieniło się zaledwie kilka lat temu kiedy komputery i internet pozwoliły na łatwe i szybkie kontaktowanie się dowolnych osób. Narodził się pomysł udzielania tanich pożyczek pomiędzy dwiema indywidualnymi osobami kontaktującymi się za pośrednictwem internetu. Nie trzeba było długo czekać na pojawienie się wyspecjalizowanych do tego celu serwisów. Ponieważ działający w internecie pożyczkobiorcy i inwestorzy tworzyli współdziałającą społeczność zjawisko ochrzczono mianem pożyczek społecznościowych(ang.social lending). Dziś każda osoba posiadająca dostęp do internetu może pożyczać i inwestować w pożyczki z ominięciem wysokich prowizji płaconych bankom, i choć jest to nadal mało znana możliwość, to z zalet pożyczek społecznościowych z każdym miesiącem korzysta coraz więcej osób.

Aby popularyzować wiedzę o pożyczkach społecznościowych powstał blog Pożyczki 2.0, pamiętaj że możesz go śledzić za pomocą kanału RSS(Co to jest RSS?).

Trwają obchody 3 urodzin największego w Polsce serwisu pożyczek społecznościowych, akurat w tym przypadku to solenizant rozdaje prezenty.

Z okazji urodzin w tym tygodniu (do 6 lutego) możesz za zaledwie 3zł przeprowadzić wszystkie obowiązkowe weryfikacje: bazy dłużników za 1 zł, rachunku bankowego za 1 zł i telefonu komórkowego za 1 zł. Moim zdaniem warto skorzystać z okazji i już wkrótce móc ubiegać się o pożyczkę(wspomnę jeszcze że dodatkowo za założenie konta z tego linka dostaniesz ekstra kilka złotych prezentu dopisanego do twojego subkonta:)

Drugi urodzinowy prezent jest skierowany ściśle do inwestorów, a jest nim darmowy pakiet 30 smsów w nowej usłudze autoposzukiwacz SMS. Działa to w ten sposób że najpierw w specjalnym panelu określasz jakie wymagania muszą spełniać aukcje żebyś był nimi zainteresowany, a kiedy taka aukcja pojawi się na serwisie to Ty będziesz o tym fakcie niezwłocznie powiadomiony wiadomością SMS. Nie będziesz musiał ciągle przeglądać nowych aukcji, czy nawet sprawdzać maila tak jak to było do tej pory! Również gorąco zachęcam do skorzystania z tej promocji.

To tyle kokosowych prezentów na ten tydzień, ale nie zapominaj że Kokos.pl przygotował jeszcze inne niespodzianki na nadchodzące dwa tygodnie. Dobrze żebyś ich nie przeoczył.

Po promocyjnych akcjach w których kokos.pl rozdawał za darmo karty płatnicze swoim fanom na facebook, a potem w ramach konkursu przelewał na nie pieniądze, przyszła pora na podobne działania ze strony serwisu zakra.pl.

Aby uzyskać prezent dzięki nowej promocji wystarczy polubić zakrę na portalu facebook lub dołączyć do ich profilu na Bloggerze, Naszej klasie, Myspace lub Tweeterze, a następnie wysłać wiadomość na adres emaliowy info@zakra.pl w której zawarte będą nazwa użytkownika z portalu na którym dodałeś zakrę do swoich znajomych i wybrana przez Ciebie nagroda. A dostępne są:

• Bezpłatne przedłużenie wniosku o 7 dni
• Jedna wybrana przez Ciebie weryfikacja (poza weryfikacją tożsamości)
• Dodatkowy punkt na Twoim koncie

Jeśli polecisz profil zakry swoim znajomym którzy skorzystają z Twojego polecenia to również otrzymasz prezent. Opcje do wyboru pozostają w takim przypadku bez zmian.

Promocja trwa do odwołania. Aby nie przegapić i wykorzystać kolejne promocje w pożyczkach społecznościowych nie zapomnij subskrybować bloga Pożyczki 2.0 za pomocą kanału RSS(Więcej o tym co to jest RSS przeczytasz tutaj)

Lokaty bankowe to najpopularniejsza w Polsce forma inwestowania pieniędzy, i chociaż zazwyczaj zapewnia jedynie utrzymanie wartości kapitału to gwarantuje niemal stu procentowe bezpieczeństwo. Zastanawiając się nad zainwestowaniem Twoich oszczędności w pożyczki społecznościowe warto porównać je właśnie z dobrze znanymi większości inwestorów lokatami.

Oprocentowanie

Lokaty bankowe na ogół pozwalają zarobić tyle ile wynosi inflacja(spadek wartości pieniądza) plus/minus kilka procent. Obecnie najlepiej oprocentowane lokaty dają 5,25% w skali roku, a inflacja wynosi 2,9%.  Wpłacając pieniądze na lokaty w realnej sile nabywczej zyskujesz 2,35% rocznie.

Pożyczki społecznościowe oprocentowane są na od kilku do dwudziestu procent rocznie. Najczęściej spotykanym oprocentowaniem jest 20% rocznie, ale niektórzy bardzo wiarygodni pożyczkobiorcy są w stanie pożyczać nawet na 5%. Co więcej wykorzystując mechanizm prowizji w zakra, lub czegoś lepszego niż procent składany w kokos możesz osiągnąć nawet do 30% rocznie skumulowanego zysku.

Bezpieczeństwo

Lokaty bankowe posiadają gwarancję bankowego funduszu gwarancyjnego na kwotę do 50 tys euro, co znaczy że nawet gdy bank upadnie to państwo wypłaci Ci Twoje pieniądze. Lokaty bankowe nie bez przyczyny uważane są za jedną z najbezpieczniejszych inwestycji.

Pożyczki społecznościowe nie dają gwarancji odzyskania zainwestowanych pieniędzy. Według statystyk kokos.pl w kilkunastu procentach pożyczek społecznościowych w którymś momencie zaczynają się pojawiać problemy ze spłatą pożyczki. Oczywiście możesz starannie dobierać pożyczkobiorców i obniżyć ten współczynnik, możesz też skorzystać z usług serwisu Richie który gwarantuje zwrot pieniędzy za niespłacone długi. Jeśli już przydarzy Ci się brak spłaty masz możliwość automatycznego skierowania pożyczki do windykacji, sprzedaży długu z reguły za około 50% jego wartości na rynku wtórnym, lub osobistego wytoczenia sprawy sądowej niesolidnemu dłużnikowi(na przykład z Twojego domu poprzez e-sąd). W przeciwieństwie do lokat bankowych pożyczki społecznościowe są bardziej ryzykowne.

Płynność

Lokaty bankowe możesz zerwać w dowolnej chwili jeśli nagle będziesz potrzebował pieniędzy, ale za karę stracisz część lub całość odsetek. Maksymalnie po paru dniach pieniądze pojawią się na Twoim koncie bankowym.

Pożyczki społecznościowe nie pozwalają na szybkie wyciągnięcie zainwestowanych pieniędzy. Musisz czekać na przelewane w każdym miesiącu na Twoje konto raty. Nigdy nie inwestuj w pożyczki społecznościowe pieniędzy które mogą być w najbliższej przyszłości szybko potrzebne.

Decyzja czy chcesz podjąć ryzyko i zarabiać więcej na pożyczkach społecznościowych, czy bezpiecznie zgarniać kilka procent rocznie na lokacie bankowej należy do Ciebie.

Pamiętaj że możesz podzielić się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem.