zysk | Pożyczki 2.0
Pożyczki 2.0
Blog poruszający tematykę coraz bardziej popularnej formy inwestycji jaką są internetowe pożyczki społecznościowe. Ta mało znana w naszym kraju metoda zarabiania oferuje Ci ponad 20% zysku rocznie przy względnie niewielkim ryzyku.

Wpisy otagowane ‘zysk’

Jaki okres pożyczki jest najlepszy?

niedziela, Październik 12th, 2014

Okres pożyczkiTak jak w banku, tak i w serwisach social lending, pożyczki udzielane są na określony czas. Na przykład w największym polskim serwisie Kokos.pl możesz pożyczać pieniądze na terminy od dwóch miesięcy do trzech lat, podczas gdy na innych portalach możesz zawierać umowy pożyczek nawet na kilka dni. Jaki okres pożyczki jest najkorzystniejszy?

 

…dla inwestora

Jeśli zamierzasz inwestować Twoje pieniądze w pożyczki społecznościowe zwróć uwagę na podstawowe zależności:

  • Długi czas pożyczki zwiększa prawdopodobieństwo że pożyczkobiorcy przytrafi się coś co mimo jego dobrych chęci uniemożliwi mu spłatę zadłużenia, np. strata pracy.
  • Nieumiejętnie dobierając pożyczki krótkoterminowe łatwiej stracić część potencjalnych zysków.

    Jeśli na przykład pożyczysz w 10 równych pożyczkach łącznie 1000zł na 3 miesiące i 20% w skali roku, to jeśli jeden z pożyczkobiorców okaże się niesumienny i nie będzie spłacać zadłużenia otrzymasz w sumie 945zł spłat, zamiast spodziewanych 1050zł.
    Jeśli te 1000zł pożyczysz na rok, również na 20% w skali roku, i jeśli jeden z pożyczkobiorców okaże się niesumienny to suma spłat jakie otrzymasz wyniesie 1080zł zamiast 1200zł, ale wciąż będziesz 8% na plusie.Oczywiście podany przykład jest znacznie uproszczony i nie uwzględnia takich faktów jak możliwość sprzedaży długów, windykacji lub uzyskania nakazu egzekucji komorniczej. Przykład nie uwzględnia także faktu że prawdopodobieństwo problemów w spłacie długoterminowej pożyczki jest większe niż prawdopodobieństwo wystąpienia tych problemów podczas spłaty pożyczek krótkoterminowych.

…dla pożyczkobiorcy

Przed podjęciem decyzji o tym jaki okres pożyczki będzie najlepszy dla Ciebie miej na uwadze że:

  • Nim dłuższy czas który masz na pełną spłatę pożyczki tym mniejsza będzie miesięczna rata, a więc będziesz w stanie jednorazowo pożyczyć więcej na dłuższy niż na krótszy okres.
  • Im krótszy czas pożyczki tym mniejszy jest jej bezwzględny koszt.

Według mnie najbardziej opłaca się brać w miarę krótkie pożyczki, ale na tyle długie żeby rata była tak mała żebyś mógł ją bez problemów regulować z comiesięcznych zarobków. Tym sposobem zapłacisz za pożyczkę najmniej jak to możliwe oraz szybko uwolnisz się z zadłużenia. Warto abyś pamiętał także że w serwisach social lending nie zapłacisz tak jak w bankach kary za wcześniejszą spłatę zadłużenia, po prostu kiedy masz pieniądze to spłacasz pożyczkę i już więcej nie musisz o niej myśleć.

Właściwy pomiar zwrotu z inwestycji – ROI

niedziela, Październik 20th, 2013

kasaW styczniu Pan Zdzisław zainwestował w trzymiesięczną pożyczkę 1000zł. Raty zaczęły spływać na konto Pana Zdzisława i w kwietniu , po spłacie pożyczki, zainwestowane 1000zł zmieniło się w 1050zł. Jaki był procentowy zwrot z inwestycji Pana Zdzisława?  Jeśli chcesz dowiedzieć się dlaczego nie było to ani 5% ani 20% oraz jak w banalny sposób uzyskać poprawny wynik to przeczytaj ten artykuł.

  • Przypomnijmy, że w celu ułatwienia porównywania różnych inwestycji zawsze podaje się stopy zwrotu w stosunku rocznym.
  • Po drugie należy wziąć pod uwagę, że nie cały kapitał Pana Zdzisława pracował przez taki sam czas – przecież część kapitału wróciła do niego w postaci pierwszej i drugiej raty jeszcze przed końcem inwestycji.

Oczywiście można próbować liczyć to na piechotę, ale po co skoro każdy posiada dostęp do narzędzia które policzy to szybko i bezbłędnie za niego. Tym narzędziem jest program Excel lub bezpłatny, dostępny online arkusz kalkulacyjny Google. Arkusz w przypadku Pana Zdzisława będzie wyglądał następująco:

A

B

C

D

1

Data Zainwestowane Raty pożyczki Bilans

2

1/1/2013

-1000

0

-1000

3

2/1/2013

0

350

350

4

3/1/2013

0

350

350

5

4/1/2013

0

350

350

6

7

Stopa zwrotu:

0.347

 

Do dokonania obliczeń służy funkcja: „=XIRR(D2:D5,A2:A5)” która w zaprezentowanym przykładzie została umieszczona w komórce D7. Pan Zdzisław osiągnął prawie 35% stopę zwrotu – brawo Panie Zdzisławie!

Funkcja XIRR oblicza ROI(ang. return on investment – zwrot z inwestycji) mając dane sumy, o jakie zmienił się stan konta i daty tych zmian. Używam jej do określenia rentowności moich inwestycji, pomaga zwłaszcza, kiedy część kapitału inwestujemy w chwilówki, część w długi długoterminowe, a część trzymamy całkowicie poza pożyczkami społecznościowymi. Ręczne wyliczenia w takim wypadku tracą jakikolwiek praktyczny sens. Gorąco polecam Ci ułatwienie sobie życia za pomocą tej prostej funkcji:)

Giełda kontra pożyczki społecznościowe

sobota, Sierpień 31st, 2013

wykres funduszeZarabiać na kapitale można na mnóstwo sposobów, oprócz pożyczek społecznościowych istnieją tak popularne formy jak lokaty, fundusze inwestycyjne i giełda. O dwóch pierwszych mogłeś już przeczytać na blogu. W tym wpisie odpowiem na pytanie czy lepiej inwestować w social lending czy jednak w akcje notowane na GPW.

Giełda papierów wartościowych to rynek na którym za pośrednictwem maklerów możemy dokonywać transakcji kupna-sprzedaży obligacji, warrantów, opcji i certyfikatów inwestycyjnych, jednak giełdę najczęściej kojarzy się z handlem akcjami.
Nie ma osoby która nie słyszała by opowieści o ludziach z których giełda zrobiła bogaczy, ale także mnóstwa smutnych historii o straconych na giełdzie majątkach. Jak owa osławiona giełda wypada na tle pożyczek społecznościowych?

Zyski

W pożyczce społecznościowejmaksymalny zysk jest z góry określony i nie może być większy niż ten który pożyczkobiorca określił jako akceptowalny. Po statystycznym uwzględnieniu faktu że w wypadku niektórych pożyczek mogą wystąpić opóźnienia i problemy ze spłatą, można śmiało stwierdzić że przy rozsądnym inwestowaniu w pożyczki społecznościowe każdy może osiągać stabilne zyski na poziomie kilkunastu procent rocznie.

Na giełdzie nikt nie jest pewien zysków jakie osiągnie. Przy dużym szczęściu może to być kilkadziesiąt procent rocznie, jednak nie korzystny układ wydarzeń i decyzji inwestora może doprowadzić do podobnych strat. Tak naprawdę to jakie zyski osiąga inwestor giełdowy zależą od jego doświadczenia które zdobył wcześniej, najczęściej tracąc część kapitału. Mało prawdopodobne jest aby początkujący inwestor regularnie osiągał na giełdzie stopy zwrotu wyższe niż te oferowane przez pożyczki społecznościowe.

Płynność

Pożyczki społecznościowe nie pozwalają na szybkie wyciągnięcie zainwestowanych pieniędzy. Musisz czekać na przelewane w każdym miesiącu na Twoje konto raty. Nigdy nie inwestuj w pożyczki społecznościowe pieniędzy które mogą być w najbliższej przyszłości szybko potrzebne.

Można przyjąć że akcje to bardzo płynna inwestycja, zazwyczaj nie ma problemów ze sprzedażą po cenie bliskiej cenie rynkowej. Wyjątkiem są inwestycje w akcje bardzo małych spółek, ich zbycie może okazać się trudne.

Psychologia

Inwestycja w pożyczkę społecznościową wiąże się ze stresem, zawsze istnieje ryzyko że ktoś nie odda pieniędzy. Można skutecznie walczyć z niepewnością dywersyfikując portfel pożyczek. Stopy zwrotu będą wtedy zależały w większej części od statystyki, a nie od szczęścia. Kłopoty ze spłatą rat przez jednego dłużnika zostaną skompensowane przez regularne spłaty innych pożyczkobiorców.

Giełda to ciągła huśtawka nastrojów, euforii zmieniającej się w depresję i na odwrót, potrafi to wykończyć ludzką psychikę. Nie bez powodów duża część doświadczonych graczy giełdowych jest stałymi pacjentami klinik psychiatrycznych. Wypracowanie zdrowego dystansu do tego co dzieje się na rynku udaje się tylko niektórym.

Istnieją także ludzie którzy traktują giełdę jak kasyno i grają aby poczuć przypływ adrenaliny. Niestety zazwyczaj taka gra kończy się szybko ze względu na stratę całego kapitału.

Pracochłonność

Zarabianie na pożyczkach społecznościowych wymaga poświęcenia co najmniej kilkunastu minut na każdą aukcję pożyczkową w którą chcesz zainwestować. Aby inwestycja była zyskowna musisz dokładnie sprawdzić potencjalnego dłużnika pod kątem uczciwości i możliwości spłaty zobowiązania. Nagrodą są wyższe i stabilniejsze zyski.

Gra na giełdzie bez przygotowania to pewna droga do klęski. Wszystkie osoby które regularnie zarabiają na giełdzie posiadają przynajmniej jedną z trzech rzeczy:

  • Ogromny fart
  • System inwestycyjny, czyli zbiór reguł mówiących kiedy i jakie akcje kupować lub sprzedawać. Stworzenie dobrego systemu może trwać nawet kilka lat, a należy przecież pamiętać że wypracowane reguły mogą w każdej chwili nagle przestać dawać zarabiać.
  • Rozległą wiedzę na temat finansów, gospodarki, rachunkowości i tematów pokrewnych. Czas potrzebny na zdobycie tak ogromnej wiedzy jest liczony w dekadach.

Mimo że kupić akcje może każdy, to aby na nich regularnie zarabiać potrzeba mnóstwo pracy i przygotowań.

Moim zdaniem niedoświadczeni inwestorzy powinni zostać przy pożyczkach społecznościowych. Jeśli jednak zamierzasz zarabiać na prawdę duże pieniądze, jesteś gotowy na ewentualną stratę Twojego kapitału i nie boisz się stresu to powinieneś powoli zwiększać swoje zaangażowanie w giełdę.

Pamiętaj że możesz podzielić się Twoją opinią w komentarzach pod tym wpisem. Czy nie sądzisz że zbytnio zdemonizowałem giełdę?

Cztery (błędne) przekonania przez które wciąż wahasz się z inwestowaniem w pożyczki społecznościowe

wtorek, Lipiec 23rd, 2013

ZatrzymanieJestem pierwszą osobą która przyzna że istnieje mnóstwo sytuacji w których inwestycja w pożyczki społecznościowe może odbić się czkawką. Denerwuje mnie jednak że zamiast dyskutować o faktach, często dyskusje są toczone na podstawie błędnych przekonań. W tym wpisie przedstawię Ci cztery z najpopularniejszych przekłamań spotykanych odnośnie pożyczek społecznościowych.

1.”Nie pożyczę osobie spotkanej na ulicy, nie pożyczę osobie spotkanej w Internecie”

Każdy pożyczkobiorca w serwisach pożyczek społecznościowych przeszedł określone weryfikacje (np. dowodu osobistego, zatrudnienia, Biura Informacji Kredytowejfinansową itp.), jego personalia są doskonale znane i jest w dużym stopniu sprawdzony pod kątem potencjalnej wypłacalności. Przed luźnym podchodzeniem do terminowych spłat  ochroną jest wiążąca prawnie umowa która umożliwia Ci wszczęcie windykacji a nawet egzekucji komorniczej (chyba że nie masz na to ochoty – możesz po prostu odsprzedać niespłacany dług komuś innemu).

2.”Średni zysk znacznie wyższy niż na lokacie, porównywalny z dość agresywną grą na giełdzie – to brzmi zbyt dobrze żeby mogło być prawdziwe”

Fakty są faktami, przy odrobinie znajomości tematu każdy może zarobić znacznie lepiej niż na lokacie, a dobrze dywersyfikując inwestycje znacznie ograniczyć ryzyko. Sekret zyskowności pożyczek społecznościowych leży w bankach równo strzygących z pieniędzy swoich klientów oraz w licznej grupie ludzi  którzy z różnych powodów (np. zatrudnienie bez umowy o pracę) nie mogą korzystać z innych usług pożyczkowych.

3.”Mam udzielić wielu małych pożyczek żeby zdywersyfikować ryzyko – nie mam na to czasu!”

Znalezienie dobrego pożyczkobiorcy nie musi być trudne jeśli korzysta się z odpowiednich (banalnych w użyciu i ogólnie dostępnych) narzędzi. Trochę praktyki i sprawdzenie potencjalnego pożyczkobiorcy zajmuje nie więcej niż chwilę, potem wszystko odbywa się automatycznie. Serwis pożyczek społecznościowych ewidencjonuje spłaty i ewentualnie informuje w panelu użytkownika o problemach. Inwestorowi pozostaje cieszyć się ratami wpływającymi co miesiąc na jego konto bankowe. Po za tym, czy ktoś myśli że na naukę inwestowania na giełdzie nie trzeba poświęcić mnóstwa czasu?

4.”Zaczekam, zobaczę co to będzie z tymi pożyczkami społecznościowymi”

Osobiście uważam że czas na inwestowanie w pożyczki społecznościowe już nastał i nie ma na co czekać. Można oczywiście męczyć się spekulując całym swoim kapitałem na giełdzie, co godzinę sprawdzając notowania, albo z pasją szukać lokat które pozwolą dogonić inflację. Tylko czy czasem, bez namysłu, nie skreśla się bardzo dobrej możliwości na w miarę bezpieczny zarobek?

Pamiętaj że możesz śledzić nowości na tym blogu za pomocą RSS (Co to jest RSS?) 

Najprościej – zysk z pożyczek społecznośiowych

sobota, Październik 6th, 2012

Screen z kokos.plPowyższy obrazek pochodzący z głównej strony serwisu Kokos.pl przykuł moją uwagę. Warto zauważyć że dwie zawarte w nim liczby pozwalają bardzo szybko, zgrubnie oszacować zyskowność inwestycji w pożyczki społecznościowe.

Wyliczenie zysku

Nie wnikając w szczegóły, możemy stwierdzić że w przybliżeniu 100zł zainwestowane na rok w pożyczki społecznościowe daje 10zł zysku, czyli dwa razy tyle ile ulokowanie pieniędzy na lokacie bankowej!

Informacje przedstawione na tym blogu są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715) . Każdy podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.